“玩不起！”河南郑州，一男子花163万买了迈巴赫，他按127万买的保险，万万没想到，车子出了交通事故，直接给撞报废了，维修费要50多万。

更离谱的是，保险公司只给他赔了117万，男子不依不饶，对方说去申请，然后就没下文了，电话不接，信息微信不回。

保险公司：117万是4月份的理赔，重新审核之后残值降了16万。男子怒了：又降了16万，因为你们不作为，没有工作效率，损失都让我承担，那我要保险干啥？

张先生心里的火气根本压不住。张先生看着手机屏幕上无人接听的通话记录，心里想着难道一百多万的理赔金就这样打水漂了。

张先生在营业点跟保险公司业务经理激烈理论的时候，经理反复拿残值下降来做挡箭牌。张先生并不是法盲，早就在手机上查阅了相关法律法规，并且毫不犹豫决定拨打专线进行维权。

2012年4月26日，原中国保监会开通了全国统一的保险消费者投诉维权热线12378。到了2018年4月原银监会和原保监会合并组建中国银保监会，该热线正式更名为12378银行保险消费者投诉维权热线。

按照规范的工作流程，消费者拨打12378热线之后，专门的接线员会详细登记诉求转交给涉事金融机构处理，强制要求在规定时限内反馈处理结果。

根据《中华人民共和国保险法》第二十三条的规定，保险人收到请求后应当及时作出核定，情形复杂的应当在三十日内作出核定。张先生认为保险公司的拖延行径已经严重超期，必须让监管部门直接介入督办。

张先生底气十足的根源在于2009年2月28日第十一届全国人大常委会第七次会议通过的修订版《中华人民共和国保险法》。这部法律自2009年10月1日正式施行后，首次以法律形式明确了定值保险制度。

修订后的《保险法》第五十五条第一款写得极为清楚，投保人和保险人约定保险标的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。

张先生当时交保费时，双方明明白白在合同里面约定了127万作为迈巴赫的保险价值，这就属于标准的定值保险。迈巴赫全损理赔必须以127万为基础计算，保险公司单方面评估残值并且私自扣减赔款完全违背了相关法规。

回想起去年买车初衷，张先生花163万买下迈巴赫，为了全面防范风险特意选择高额度保障。行业背景恰恰在于2020年9月3日中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，同年9月19日这次车险行业规模最大影响最深的综合改革在全国正式落地。

当时的改革核心目标就是降价增保提质。机动车损失保险保障范围大幅扩容，把以前需要单独购买的盗抢险玻璃单独破碎险发动机涉水险等七个附加险，全部整合进主险当中。

在2020年综合改革之前，车损险保额确定方式非常混乱，有的按新车购置价有的按实际价值，理赔极容易产生争议。

改革之后理赔标准趋于统一，但是对于迈巴赫这类高端豪华车型，投保人和保险人仍然可以继续协商确定保险价值。

张先生正是依靠这一政策规定，通过签订定值保险合同彻底锁定风险。四月份发生严重交通事故导致车辆当场报废，张先生觉得有2009版法律和2020年政策保障理赔本该顺利推进。

保险公司接案后却迟迟不作核实敲定，工作人员连电话都不敢接，抱怨声中几个月后更是给出一个再降16万的荒唐说法。

张先生在营业点不断跟业务经理进行激烈交涉，直接甩出已经拨打过的12378热线投诉工单记录，双眼盯着对方明确表示如果不按127万全额履约绝不退缩让步。

会议室里的气氛降至冰点双方持续僵持，后续款项最终能否如数打进张先生账户，张先生仍在焦急等待着监管机构的全面核查结果。

信源：大河报《郑州车主 163 万迈巴赫撞报废，投保 127 万，保险拖三月再少赔 16 万》