50万养老存款被套路成终身寿险！河南残疾老人维权五年，媒体介入才拿到赔偿

本来只想去银行办理大额存单，存下一辈子积蓄，给年幼孩子预留教育费用。可河南许昌一位高位截瘫的残疾老人，在多名银行工作人员轮番诱导之下，50万元血汗钱被办理成终身寿险。当初白纸黑字承诺年化4.5%固定收益，五年到期后银行翻脸不认账，收益大幅缩水，本金取出都受限，直接面临6万元损失。历经多方推诿，在大河报媒体介入之后，银行和保险公司才重新达成兑付协议。

本意存钱养老，却遭遇全员连环诱导

今年65岁的李先生，属于一级残疾，高位截瘫，日常出行只能依靠电动轮椅。2021年5月6日，他专程前往许昌市某国有银行建安区支行，唯一诉求就是办理保本稳妥的大额定期存款。这笔50万元积蓄，是老人全部身家，目的是保障孩子未来上学。

谁料刚进入网点，理财经理申某歌便上前推销产品，刻意混淆保险与存款，谎称该产品等同于银行定期存款，五年到期之后可以连本带息全额返还。对方还拿出自己的手机页面，谎称本人也购买了这款产品，全程闭口不提产品实际为终身寿险保险。

心存顾虑的李先生本打算放弃办理，大堂经理何某华又将他单独带进办公室继续劝说，承诺收益高于普通五年定期存款，如果达不到约定收益，可以直接起诉银行。更为违规的是，全程由工作人员拿着李先生的手机，下载银行APP完成投保操作，50万元直接被划扣。整个办理过程，老人仅输入了支付密码，没有阅读过任何电子合同，也没有本人签字确认，纸质保险合同是事后打印交付。

当天晚上，李先生翻看手机收支记录，才发现50万元并非存款，而是购买了保险产品。他立刻致电理财经理提出退保。第二天再次来到银行维权时，时任行长冯某杰也出面安抚，和大堂经理一起解释，产品现金价值加上每年递增收益，综合年化可以达到4.5%。

为打消老人退保持有的念头，大堂经理何某华直接在李先生的身份证复印件上手写收益字据，写明年化4.5%，五年总收益112500元；行长也递出名片，承诺到期可以凭字据兑付。出于对银行公职人员的信任，李先生最终放弃退保。

五年期满承诺全部落空，原工作人员集体甩锅失联

2026年6月26日，五年期限到期，李先生前往银行办理退保取款，现实却令他心寒。银行推翻了此前所有口头及书面承诺，仅认可2%左右的收益。按照终身寿险的现金价值规则，如果中途取出，本金都会亏损，五年下来直接损失近6万元。

可当初做出承诺的工作人员，全部无法联系。手写收益字据的大堂经理已经退休，原行长早已调离本支行，互相推诿、拒不负责。现任程行长接手之后，非但不解决赔付问题，还反复劝说老人继续持有这份保险产品。李先生多次沟通协商，一直没有进展，直到他向国家金融监督管理总局许昌监管分局提交投诉，银行才提出调解方案。

7月13日晚间，行长与保险公司工作人员上门协商，拟定方案为本金50万元，按照五年三个月、3.98%利率结算，合计604740元。但协议甲方仅有个人签名，相关人员并未到场，纸质协议不让老人留存，还要求立刻撤销所有投诉，并且不得再次向上级部门维权，李先生出于顾虑不敢签字。

手握完整证据，包括手写收益凭证、通话录音、行长名片、保险合同、沟通视频录音，李先生提出诉求：银行履行当初承诺，7个工作日内出具正式书面处理结果。老人表示，银行明知自己属于残疾弱势群体，依然刻意隐瞒产品真实属性，属于欺诈销售，严重侵害消费者合法权益。按照监管规定，金融机构不得混淆存款、理财、保险产品；针对老人、残疾人，必须履行更加细致通俗的风险告知义务 。

银行推诿回应，监管正式介入调查

7月16日，记者联系涉事支行现任程行长。对方承认该产品属于银行代销的保险产品，但拒不承认误导销售，声称客户本身知晓购买的是保险。对于当年工作人员书面承诺年化4.5%一事，银行给出答复：过往工作人员作出的承诺，如今无法核实。被问及是否对残疾老人完成风险告知，行长言辞含糊，回避问题。
已退休的大堂经理接到采访电话后直接挂断，调离岗位的原行长，则表示所有问题交由现任行长处理。

在大河报栏目介入曝光之后，7月16日当晚，银行、保险公司工作人员再次登门协商。双方正式签订《保险合同变更申请/通知书》以及调解协议，由保险公司许昌中心法人作为协议甲方，按照五年零四个月、年化3.98%核算，8月31日前，一次性兑付606132元。至此，老人的资金问题终于妥善解决。

与此同时，国家金融监督管理总局许昌监管分局表示，已经受理本次投诉，一方面督促双方完成协商兑付；另一方面，将专项核查银行销售流程是否存在违规误导、侵害特殊消费

这件事也再次提醒监管部门，必须从严整治银行代销保险乱象，不能等到媒体曝光之后才被动解决。弱势群体的养老积蓄、孩子的教育资金，应当被严格守护，不能成为个别工作人员冲业绩的收割目标。