国内人人喊打的网贷，被印度人薅成了全民免费提款机。在印度人看来，网贷就是神给的零花钱。6年前，数百家中资网贷带着全套收割技术冲进印度，结果全行业6年净亏损超70亿人民币，连服务器的成本都没赚回来，着实成了P2P圈子里的笑话。
 
截至2024年底，我国借网贷的人约3.5亿，也就是说每5个人里就有一个在各种网贷平台借过钱。据相关统计，我国18到35岁人群的信贷渗透率高达87%，90后人均欠债超过12万。所以为什么现在各种公司都在拼命搞网贷？
 
因为放贷是全行业最躺赢的暴利生意。而在2019年之前，网上各式各样的网贷平台数都数不清，其中不少是高利息网贷，这种网贷还有一个别名叫做714高炮，也就是7天或14天的还款期限，年化利率普遍超过1500%。
 
2019年，国内监管开始向714高炮亮剑，有关部门开始全面清退P2P平台，彻底堵死了以前无良资本靠高利贷割韭菜的套路。可这帮人已习惯赚快钱，所以他们眼珠一转就盯上了印度。在他们眼里，当时的印度就是天赐的收割圣地：十几亿人口外加6亿多智能手机用户，当地的信用卡渗透率才5%，而且当年印度的名义利率红线只有36%。在他们看来，这就是一片蓝海。
 
于是数百家中国网贷团队在2019年前后排着队挤进了印度，某些手机甚至直接把借贷APP预装进了手机。当时的印度就是中国放贷团队的盛宴场，平均每三家在线借贷平台中就有一家有中资背景，全行业累计向印度砸进去了180多亿人民币。客户有了，钱放出去了，这些P2P大佬们也看着后台飙升的放款数据做起了美梦。
 
可没想到，素有外资坟场之称的印度再次刷新了这群资本大佬的认知。按照国内网贷的坏账率来说，2%到8%算是平均水平，超过10%就已经算是重大事故了。可等到第一批贷款到了还款日之后，印度某头部平台的坏账率竟然达到了50%，中小平台坏账率更是达到了80%以上。原本心心念念的财源滚滚没来，反而把这些P2P平台赔得哭爹喊娘。一年时间过去，上百家平台哭着清仓退场，连主打反诈的某60都只能黯然撤离。
 
网贷收割的核心逻辑是什么？无非是征信威慑加面子绑架。只要借钱不还，那就是征信催收加爆通讯录。在资本眼里，这套玩法在国内绝对是屡试不爽，毕竟国内是人情社会，谁都不愿因债务问题被人指指点点。可问题是，印度人家可不管这一套，人家饭都吃不饱，哪管什么信用？
 
截至2024年3月，印度主动查过信用记录的只有1.19亿人。所以对绝大多数底层民众而言，手机里点几下就到账的钱就是上苍赐予的零花钱，甚至有人在拿到钱之后的第一件事是请全村人吃了顿好的。
 
到了还款日，那就长按APP卸载，然后抠出SIM卡扔进臭水沟。负担是绝对没有负担的，人家这辈子连村口的长途大巴都没坐过几次，所谓限制高消费更是远在天边。印度人对打电话催收、上门催收更是直接免疫，反正不管怎么说就是不还钱。
 
被逼无奈之下，这些不讲道理的网贷平台只能收拾心情，拿起法律武器保护权益。可奈何印度的司法效率是出了名的慢，一笔几千卢比的小额欠款至少需要3到5年才能开庭，到最后诉讼费比欠款本身的数额还高。算来算去，成本最低的选择也就只有低头认栽了。
 
而更让平台措手不及的是印度本土快速成型的撸贷黑产。不少印度人在摸清风控漏洞后，转头就当起了撸贷导师。他们直接建个几百人的大群，明着教学员如何伪造工资流水，怎么用AI换脸绕过人脸识别，怎么同时注册几十个平台多头借贷，哪些大平台资金厚、风控松、是典型的肥羊，可以填报虚假资料套现最高额度；哪些平台是规模小、风控严的韭菜型，得先借几笔小额按时还款养额度，等到授信提上去之后再一次性借爆，美其名曰养卡加爆破。
 
整套流程分工明确，中介抽提成，技术人员收服务费，借款人用不值钱的征信换零花，一套操作下来，硬生生把撸网贷做成了脱贫致富的支柱产业。
 
可网贷在印度的破房真的只是印度人不讲信用吗？其实，败局的种子在这些资本决定向印度复刻国内套路的那一刻就已经埋下了。或许是国内太过顺风顺水，让他们失去了对陌生市场的敬畏之心。金融的本质其实是社会生意。
 
国内之所以能跑通网贷模式，靠的并不是大数据风控，而是社会基础设施在为其托底：有完善的征信系统和高效的司法执行，社会层面更是有欠债还钱天经地义的社会共识。而这三样东西，印度却一样都没有。
 
而且，这帮老板在国内赚惯了快钱，也吃惯了制度红利，以为只要有算法和催收技术就可以走遍世界、割穷人的韭菜。可他们忘了，在没有征信约束和违约成本的国度，把钱放给压根就不想还钱的人，和肉包子打狗根本就没有区别。
 
而且，此事之所以让国内网友大快人心，也是因为这帮714高炮平台着实在国内坑了不少普通人，什么砍头息加暴力催收，让不少人在债务雪球下家破人亡。而这些邪恶资本在国内待不下去了，就想跑到国外接着作恶，被反向收割，纯粹是恶人自有恶人磨。