月薪五万的大厂中层，退休金大概率一万出头；隔壁单位退休的老同志，退休金八九千。不是段子，是规则。2014年10月之前，体制内压根不交养老保险，退休金财政直接发：工龄满35年，发退休前工资的90%。企业职工呢？个人交8%、单位交16%，交了几十年，全国平均替代率只有40%多。2014年并轨了，但四样东西到现在没拉平：一是工龄“视同缴费”。2014年前的体制内工龄，一分钱没交，年限全算，还多发一块过渡性养老金。企业职工交一年算一年，断一年亏一年。二是缴费基数。体制内按实际工资足额缴，大量私企贴着社平工资60%的地板线缴。同一张工资条，三十年下来个人账户能差一倍。三是年金。体制内强制职业年金，单位8%+个人4%雷打不动。企业年金覆盖率不到7%，基本都在烟草、电网、银行，你在民企打工大概率听都没听过。四是连续性。人家稳定缴35年，你跳槽、断缴、Gap，年限是养老金公式里的乘数，人家乘35你乘15。更扎心的是：社保缴费基数封顶社平工资300%。月薪五万，超出部分根本不进养老金计算。赚得越多，替代率越低——这是规则设计，社保只保基本，不为高收入者放大收益。所以别光盯着老同志的退休金眼红，先算算自己的：按现在的缴法，你退休能领多少？差多少？评论区聊聊，你的社保缴了几年了？养老金 退休金 社保