月薪五万的大厂中层，退休金大概率一万出头；隔壁单位退休的老同志，退休金八九千。同一个人间，差出一套房的伙食费。大多数人骂一句“不公平”就翻篇了，但把规则拆开看，这事跟公平关系不大——它是一张几十年前画好的图纸，你退休能领多少，进图纸之前基本就定了。先说历史。2014年10月前，机关事业单位一分钱养老保险不用交，退休金财政直接发，标准是退休前工资的比例：工龄满35年发90%，满30年发85%。企业职工从90年代就开始交钱，个人8%进个人账户，单位交统筹，全国平均替代率只有40%出头。这就是跑了近二十年的双轨制。2014年10月并轨，体制内也开始缴费了。很多人以为从此天下大同，实际上至少四样东西到现在还是两回事。第一样，视同缴费。2014年前的体制内工龄，没交过一分钱，年限全算，对应的钱财政兜底，还多发一块“过渡性养老金”。企业职工没这待遇。第二样，缴费基数。体制内按实际工资足额缴；大量私企为了省钱，按当地最低基数缴。同一个工资条，三十年下来个人账户能差出一倍。第三样，年金。体制内强制职业年金，单位缴8%、个人缴4%，合计12%雷打不动，退休后按月多发一份。企业年金是自愿的，全国4.7亿城镇就业人口里只有3000万人上下有，覆盖率不到7%，基本集中在烟草、电网、银行。互联网民企？听都没听过。第四样，连续性。体制内一份工作干到退休，35年稀松平常。体制外跳槽、裸辞、自由职业，断缴是家常便饭。缴费年限是养老金公式的乘数，人家乘35，你乘15。钱的水龙头也不在一个管子上。企业退休人员养老金来自统筹账户，现收现付，现在打工人交钱养现在的老人。1962到1975年出生了近3亿人，2022年起集中退休，抚养比从3个养1个掉到2个多养1个。社科院有份测算广为流传：按现有趋势，城镇职工养老保险累计结余2035年前后可能耗尽。体制内背后是财政，排队的顺序不一样。真正的暴击在最后：社保缴费基数封顶当地社平工资的300%。月薪五万，超出部分根本不进养老金计算。你的收入高峰就十几年，中间还有裁员断档；人家是稳定三十五年。低基数×长年限×有年金，对封顶基数×短年限×没年金——月薪五万替代率20%上下，体制内80%多，就是这么来的。社保的逻辑是保基本、拉平差距，不是线性放大你的收入。所以高收入者真正的问题不是老同志拿得多，而是自己的养老确定性，目前没有任何人兜底。体制内的图纸，是别人三十年前替他们画好的。你的图纸，现在不画，就没人画了。你社保缴了几年？预计退休能领多少？评论区聊聊。养老金 退休金 社保 体制内