家有8月龄女宝，6个月儿保查出卵圆孔未闭，当时不懂事主动做心脏彩超复查，结果头一款医疗险直接除外心血管责任。
退保、重做功课，踩了一圈坑我才搞明白宝宝保险怎么买。

1、买保险前别主动带娃做额外体检
保险是有限告知，问什么答什么，没问的不用多提。
常规儿保没问题，保险公司也不会挨个翻；但主动做的深度体检、专项筛查，一旦查出卵圆孔未闭、牛奶蛋白过敏这类生理性小问题，等于把"小辫子"递过去，轻则除外相关责任，重则拒保留记录。

2、百万医疗险别追网红，800多够用
就看两点：住院能不能报全、能不能报私立。
优先0免赔，普通娃住院多是几千块小病，一万免赔社保报完基本自己掏；0免赔虽贵几百块，肺炎、支气管炎住院，社保报完剩下基本都能报。
再选能报私立、特需的，流感季儿童医院真的排队太多了，万一去看自费特需，普通百万医疗根本报不了。
我选的800多一年，0免赔，社保外100%报，私立、特需都能报。

3、意外险就买几十块的
儿童意外险核心只看意外医疗：能不能报社保外费用，如磕碰缝针的美容针、骨折进口钢板、狂犬疫苗。
我选的88块一年，5万意外医疗，社保外100%报，烧烫伤、异物卡喉额外赔，校园意外双倍赔。

4、重疾险别硬扛终身
买50万保30年消费型，一年800多就能买到～
先兜住0-30岁成长阶段风险，以后有钱再补终身。
预算够直接买终身也行，重点看少儿高发重疾能否双倍赔，如白血病、脑瘫、严重川崎病。

如果你家有早产、卵圆孔未闭、过敏、轻微结节的娃
可以参考这个搞投保顺序：
①少儿居民医保，无健康要求打底；
②当地少儿惠民保，几十块，既往症也能报；
③健康告知宽松的百万医疗，很多对湿疹、早产、轻微心脏异常直接标体；
④重疾险选支持智能核保的，先试不留拒保记录；
⑤意外险基本不用健康告知。别乱投，拒保记录多了以后买什么都难。

给娃买保险不用买贵的，也不用追大公司，适合自家情况、能实实在在用到的才最好。
我踩过的坑你们就别踩了，有问题评论区问，知道的都回。

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*具体费率及保单金额以实际为准