第七届全国养老金发展论坛9月19日在北京开完了，郑功成当着两百多位人社部门、高校和金融机构代表的面，把话说得很直：养老保险不是工资延期支付，是国家信用托底的公共品，改革方向就四个字，补低扶弱。这话听着简单，分量却重。现在参保人数已经10.76亿，领钱的有3.4亿，盘子这么大，但不同群体之间待遇差得不是一星半点，占大头的居民养老金根本兜不住基本生活。

城镇职工、机关事业单位、城乡居民这三条线下面的退休人员，拿到手的钱差得不是一点半点。

有研究数据摆在那里，2024年城乡居民养老保险参保老人月均到手246块钱，同期农村低保平均标准是将近594块。养老金比低保还少一多半，这个“保基本”的功效就值得打个问号了。

同一时期机关事业单位退休人员月均养老金超过六千，企业退休职工三千出头，城乡居民的二百多块搁进去，差距往少了说也有十几倍。

更让人心里不是滋味的是地区之间的落差，上海城乡居民每月能拿到手一千六百多，北京也有一千四百多，可全国有26个省份的城乡居民月均养老金不到300块。同一个制度底下的老人，就因为户口落在不同的地方，晚年日子过得天差地别。

郑功成把这些问题归结成了“四个不足”，公共性不够、公平性不够、跟时代发展不匹配、可持续性有风险。他特别点了个人账户的毛病，说这玩意儿让参保人之间丢了互助共济的功能，地区分割又让大数法则的效应打了折扣。这话翻译成大白话就是，钱各管各的，穷地方的池子蓄不上水，富地方的池子又溢出来，整个制度的安全网织得不够密实。

体制内的人养老金高，有历史原因，也有财政补贴的差异，2023年的数据，机关事业单位退休人员月均养老金里财政补贴占了两千两百多，企业职工那边是五百多，城乡居民只有一百八十三块。一样的制度框架，财政往里贴的钱差了十几倍，待遇想拉平确实不容易。

灵活就业群体的处境更尴尬，全国灵活就业人员规模已经数以亿计，可很多人要么按最低档缴费，要么干脆断缴。人社部在“十五五”规划里提出要全面取消灵活就业人员在就业地参保的户籍限制，同时让基本养老金调整向待遇偏低的人群倾斜。方向是给出来了，落到每个人头上能多拿多少，还得看具体执行。

全国统筹这件事推了好几年，2022年城镇企业职工养老保险全国统筹正式启动，核心就是拿富裕省份的结余去补缺口省份的窟窿。2025年财政部也明确要开展养老保险全国统筹调剂，超过3亿老年人能从中受益。调剂的钱在省际之间流动，本质上就是把地区差距往下压一压。

可光靠调剂终究是治标，郑功成给出的药方里有一条挺扎眼，叫逐步消除个人账户的私有化属性。个人账户这些年一直被当成激励手段来宣传，多缴多得嘛，听着合理。可养老这件事如果完全按市场交易的逻辑来运转，缴得少的人老了就只能拿那么点，制度的兜底功能就名存实亡了。

论坛上还有学者提了个新思路，说第一支柱不能光发钱，能不能发钱加发服务，让中低收入群体在现金和养老服务之间自己挑。这个想法放在当下不算成熟，但说明一件事，养老保障的内涵正在从单纯的钱的问题往外延伸。

回到郑功成那句“补低扶弱”，这四个字的潜台词其实很清楚，养老金的差距已经大到了必须正视的程度。中国经济这些年跑得快，养老制度从无到有铺开了，但接下来怎么让10亿多参保人觉得这个制度靠得住、划得来，考验的不只是财政能力，更是分配上的决心。

二百多块钱和六千多块钱之间的沟壑填不填得上、多久填得上，才是真正牵动几亿家庭的事。