如今不少人以灵活就业人员身份，自己交社保。而自己交社保最突出的一个问题，就是灵活就业参保得由个人承担全部费用，既要交统筹又要交个人账户，而且统筹的这一部分比例一般都是在 12%，而个人账户的比例是 8%，也就是说统筹交的比个人还要高。

对比一下有单位的人就清楚了。企业职工养老保险，个人交 8%，这 8% 全部进个人账户，单位交 16% 进统筹账户。

有单位的人自己掏的钱全是自己的，统筹那部分是单位替你扛的。灵活就业人员呢，总共交 20%，其中 8% 进个人账户，12% 进统筹。

同样是 8% 的个人账户，企业职工只需要掏 8% 的钱，灵活就业人员得掏 20% 才能拿到同样的 8% 个人账户，剩下 12% 等于替自己那个不存在的单位交了。

这笔账算下来是什么概念？以安徽 2025 年的缴费基数为例，下限是 4311 元一个月，按 20% 交，每个月要交 862.2 元，一年就是 10346.4 元。

这里面进个人账户的只有 344.88 元一个月，剩下 517.32 元全进了统筹。

河南的缴费基数下限是 3831 元，每月交 766.2 元，一年 9194.4 元，进个人账户的 306.48 元，统筹 459.72 元。甘肃下限 4403 元，每月交 880.6 元，一年 10567.2 元。

这还是按最低档交的，收入不稳定的灵活就业群体，每年固定支出大几千到上万，压力不小。

全国灵活就业人员规模已经超过 2 亿人，截至 2024 年底，参加职工基本养老保险的有 7057 万人，参加职工基本医疗保险的有 6615.9 万人。

到 2025 年，参加职工医保的灵活就业等其他人员涨到了 6982.18 万人，同比增长 5.54%。人数在涨，说明越来越多的人意识到社保的重要性，但缴费压力也实实在在落在每个人头上。

还有一个很多人没注意到的问题，退保。

如果交了几年不想交了，或者到退休年龄累计不够 15 年又不想续交，能退回来的只有个人账户里的钱和利息，也就是你交的那 20% 里的 8% 部分，统筹的 12% 是不退的。

交了 10 年，每年交 1 万，10 万进去，退的时候可能只能拿回 4 万左右，剩下 6 万就留在统筹基金里了。这对中途断缴的人来说，损失是实打实的。

断缴倒是不会清零，缴费年限累计计算，个人账户也会继续算利息。但养老金遵循的是多缴多得、长缴多得，断缴时间长了，累计年限短，退休后的待遇自然就低。而且医保断缴超过一定期限，还会影响医保待遇的享受，重新缴费后还有等待期。

缴费基数每年还在涨。社保缴费基数是跟着全口径城镇单位就业人员平均工资走的，社平工资年年涨，缴费下限就年年涨，灵活就业人员的缴费金额也跟着水涨船高。

收入没怎么涨，社保缴费先涨了，这是很多灵活就业人员的真实感受。

说到这里就得说点实在的了。灵活就业这个群体，本身就是就业不稳定、收入波动大的一群人，外卖骑手、网约车司机、自由职业者、小商小贩，没有单位兜底，一切靠自己。

制度设计上却让他们承担了比企业职工更高的相对缴费负担 —— 企业职工的统筹部分由企业承担，灵活就业人员的统筹部分自己扛，这本身就不太合理。

2 亿人的群体，不是小数目，他们的养老保障问题解决不好，未来就是整个社会的问题。

现在各地也在做一些调整，比如放开就业地参保限制、推出灵活的缴费档次、部分地方给社保补贴。但核心矛盾没有解决 ——12% 的统筹比例对灵活就业人员来说还是太重了。

是不是可以考虑降低灵活就业人员的统筹缴费比例？或者给灵活就业人员的统筹部分提供财政补贴？再或者，让灵活就业人员可以选择只交个人账户部分、降低统筹比例？这些都值得探讨。

社保的本质是互助共济，但互助共济不能让最弱势的群体承担最重的负担。灵活就业人员交着最高的相对比例，享受着和企业职工一样的待遇，中间的差额全靠自己填。这个局面，该改改了。