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这两天大家都懂，头痛。在鸿寿坊散心，赶上他们「精神抖擞节」嘉年华。逛了一圈，遇到富国基金在做个人养老金投教，还有基金经理现场交流，蛮有意思

经过这一轮，不少资产接近腰斩。以前大家总聊存够一笔钱，再靠投资退休、实现财务自由。但真到了退休那天，还扛得住这样的波动安心度日吗

1️⃣ 退休不能只看最终投资收益率

长期看，靠投资拿到满意回报大概率可以。问题在于，收益需要时间，巨大波动却随时会来

真要安心退休，要同时解决三件事：
1）增长 2）现金流 3）抗波动

2️⃣ 关于退休的“三条腿”

我国现在的养老体系还算系统，说白了就是让退休后的收入别光靠自己存钱

第一条腿是基本养老金；第二条是企业年金、职业年金，要看单位有没有；第三条是自己准备的个人储蓄养老和商业养老

个人养老金，就在第三条里。这个刚出，很多人还不熟，简单说，就是每年单独留一笔钱给以后退休用，同时还能享受税收优惠

它最大三个特点

1）省税：每年最多存1.2万元，可以税前扣除，未来领取时按3%缴税。个人上缴税率20%，存满当年大约少交2400元
2）流动性低：这笔钱得留到退休以后才能提。换个角度，相当于强制储蓄
3）买什么：基本都能买，可以买存款、国债、理财、基金、保险。我个人更偏向保险类。如果其他资产已经在追求增长，这部分就得稳健

至于划不划算，主要看现在交税的档位：
1）10%档以上，省税效果就比较明显
2）还在3%这档，单纯为了省税，必要性就没那么高

3️⃣ 资产配置是退休唯一免费的午餐

知道退休的钱从哪里来，还要解决这些钱怎么放

我一直提倡把钱按比例、放在股票、债券、现金等不同资产里，再定期在大类里面去做再平衡。涨多了减一点，跌多了补一点，省得天天猜来猜去、提心吊胆

尤其年龄越大，整体波动越要往下降了
“100－年龄”可以作为权益仓位的粗略参考：30岁约70%，60岁约40%，其余放债券和现金、黄金

提前留出2年的生活费，防止恐慌时卖出

趁市场波动，反而适合静下来想想
行情动荡时，真正的退休安全感，从何而来

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