人老了最贵的不是看病，是躺下后的那六年

水电费要出，买菜买肉要钱，生病了要钱，但真正的调整是失能失智。

眼睛看不见了，耳朵听不见了，神志不清，偏瘫，口吃，这才是对老人最致命的。

国家卫健委口径，我国失能失智老人已经超过4500万，平均每6位老人就有1位需要长期照护。

算笔真账。上海一位重度五级失能老人，选居家。2026年家政市场，24小时住家护工照护完全失能老人报价8500到11000元每月，取中位一万，一年12万。

一个是自己的社保养老金出，一个是长护险。

按上海政策，重度五级六级居家护理每周上门7次、每次1小时，全年364小时；按中间档医疗照护员65元每小时算，全年合规服务费2.37万，基金报90%即2.13万，个人自付2366元。12万的真实开支，长护险报2.13万，覆盖不到两成。剩下近10万，自己扛。

别说钱少，长护险能覆盖的人群，能交六险一金的又有多少？

第一，只保重度失能，还要连续失能满6个月才能申请，中风头三个月最烧钱的时候它进不来。第二，只认国家目录里36项服务，生活照护20项、医疗护理16项，床位费伙食费、康复耗材、适老化改造一概不报。第三，不发现金，只和定点机构结算，想拿这笔钱补贴自己请的护工，走不通。第四，有天花板，职工报70%左右、居民50%左右，年度限额卡在当地上年居民人均可支配收入的一半。

真正要补这个缺口的，只能是商业险，商业护理险或者商业养老年金，毕竟到那个时候已经完全失去了资产管理能力，主动类现金流都靠不住了，只有被动的，与生命等长的现金流，才是最后的依靠。

第一步，先查参保、先学会申请。这是白捡的钱。老人连续失能满6个月，去当地医保局或医保App提交评估，评上等级待遇才启动。第二步，认清长护险报的是服务不是钱，失能砸出来的现金流缺口它填不上。第三步，缺口分两层填。治病阶段靠百万医疗和重疾，重疾是一次性给付，那笔钱最灵活，可以直接变成护工费；照护阶段才轮到护理险、失能收入损失险。

一对夫妻分别是独生子女，结婚后生了一个，各自父母也是独生子女，，夫妻两个青年人，一个未成年婴幼儿，各自父母合计四人，父母的父母合计8人，这就是8421的家庭结构，15人绑定在一对独生子女身上。

失能除了对老人伤害大之外，大多数情况下都需要一个人专门护理，对于独生子女家庭，一个失能老人就可以把三代家庭的稳定结构直接击穿！