五十八款药，落差就在这，进清单不等于能报。

中保协十一月十号发的，一份商保药品推荐清单，首批五十八款。我数了一下，里头三十二款是医保目录外的自费药，占了近六成。

覆盖的是肺癌和肝癌，还有血液肿瘤，也带上了神经母细胞瘤那种罕见病。一类创新药二十五款，改良型两款，加起来近一半。

其实我给我妈买过百万医疗险，条款翻到第三页就放下了。这回看明白点：这五十八款管的是院外买药，住院期间在医院里花的钱，本来就在保障里，不受这份清单限制。

说白了，关键是那句不具强制性。我是说，示范条款、推荐清单，压根就是参考文本。

可用了那两份一般医疗险示范条款的产品，院外特定药械清单必须把这五十八款全包进去。这是硬要求。

创新药一年卖一千九百五十亿，个人掏现金八百九十三亿，商保只出了一百五十二亿。反正比例摆在这，落差就有了。

保单翻出来，找院外特定药品那一栏，看写没写、写几款，赔多少也问清楚。

来源：中国保险行业协会 11-10 发布；新华社（记者张千千）、上海证券报·中国证券网同日；中保协健康险专委会主任委员尚教研；创新药械多元支付白皮书（2026）