在写字楼当管理员，周末兼职带个登山队，怎么就成没如实告知了？

去年张先生碰到一桩事，花了9万多块钱的登山意外医疗费用，本打算用意外险报销，没料到被保险公司以“职业误报”给拒绝了，此事触及不少人购买意外险的盲区。职业分类可不能随意填写，即便只是兼职高风险工作，填错保单或许就不起作用了。

今天我们就以张先生的案子为例，分析不同职业买意外险一定要避开的3个忌讳，帮你买对保单，别等到理赔的时候才后悔。

案情简介

2024年4月的一个周末，张先生跟平常一样带着团队往郊外登山，他是个业余登山爱好者，已经当了两年登山向导，平时在写字楼当管理员，收入挺稳定的，这次登山走到险峻路段的时候，张先生为了帮队员捡掉落的背包，脚下一滑，从3米高的岩石上摔下来，当时左腿骨折、肋骨也裂了。

送到医院后，手术费、住院费、康复治疗费合计共9万，张先生想起半年前购买过一份个人综合意外险，投保时按“写字楼管理员”选了“行政内勤”职业类别，因风险低保费少，便觉得这次意外肯定能理赔，于是赶忙收拾病历及医疗费用票据，去向保险公司提交申请。

半个月后，张先生收到《拒绝赔付通知书》，原因让他又急又懵：“经查你投保时没如实说兼职‘登山领队’这个高风险职业，这职业不在‘行政内勤’的承保范围里，按《保险法》第十六条，我们公司有权不赔。”

张先生多次解释：“我主要工作还是管理员，登山向导只是周末的兼职，而且投保时业务员没问过兼职的情况！”

但保险公司一直坚持“职业错报是没如实告知”，多次沟通都没结果。

看着手中那一大沓巨额医疗费单据，张先生心中颇为犯难，之后经朋友介绍找到我，他便想弄明白“兼职职业是否需要告知他人”“自己的9万块能否拿回”等问题。鉴于这样的情形，我决定梳理出职业购买意外险的关键忌讳，以便让大家提前避开那些陷阱。

何帆律师解读

接手张先生的案子后，我马上抓住了关键的争议点：兼职高风险职业没告诉对方，这是不是“没如实告知”？保险公司仅凭“职业类别不符”就能拒赔吗？

要解决这些问题，得从“职业如实告知义务”“保险公司提示义务”“职业分类标准”这三个方面来分析，这不仅是张先生案的关键所在，也是不同职业买意外险必然要避开的3大忌讳的核心逻辑。

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