最近银行利率持续走低，一年期定存跌破1%，活期接近0，10万存一年利息仅几百元。利率到底有多低？国有大行一年期定存约 0.95% ，10万存一年利息950元；活期约0.05% ，利息仅50元。农商行一年期定存主流利率 1.75%-1.85% ，高于国有大行。不少人疑惑钱还要不要存银行。这背后涉及安全、收益与应急需求的平衡，成为大众关注的焦点。

首先，也许有人考虑安全性觉得应该存款银行，但我认为，不要以为放在银行就绝对安全，这些年银行职工偷偷把钱转出去的事例太多了，并且现在现金储存家里也很安全，买个保险柜就能解决问题，毕竟目前国内社会治安环境不错。

其次，有人考虑到利息不多也是“肉”，总比放在家里保险柜里少亏点。可是这点利息可以忽略不计，我觉得还是把钱放在自己手上更加安心。

再之，钱放在自己家里，要用起来也得心应手，随时可以应急。

最担心的还是，银行为何要进入零利息时代？这是关键。

事实上，当经济下行，银行坏账呆账越来越多，导致放贷风险太大，业务收缩，靠放贷无法保证储户存款高利息的支出，那么零利息就是一个必然。

曾经马云批评我国银行还是传统当铺思维：只靠存款和放贷拿利息差生存，这种单一的牟利方式，一旦碰到经济危机，不仅泥菩萨过河，自身难保，甚至会拖垮全国经济，因为传统银行就是靠两边吃利差，剥皮。当利息差接近零，便无法保持长期运作，离倒闭不远了。当然目前我国银行也有理财产品，但由于其不专业，风险大并不为储户青睐，甚至接受。而外国银行早已是投资银行了。

所谓投资银行（投行） 是资本市场核心中介，不吸储、不放贷，专做直接融资与资本运作，靠佣金/顾问费赚钱。当经济危机来临，以及到达底部时，可以通过融资与资本运作，迅速刺激消费和生产，救活千千万万个大中小企业，促进经济恢复。

两相对比，不难看出，我国传统商业银行运营模式早已不适应当今的经济发展和市场经济。传统银行以存贷利差为主要盈利模式，对市场经济存在明显弊端：

一，银行追求稳定收益、严控风险，放贷优先选择有抵押、规模大、风险低的主体，如国企、房企等，小微企业、创新企业、轻资产行业很难获得资金，导致市场活力不足。

二，利差模式下，银行更关注信贷规模，而非资金使用效率，容易造成资源错配。大量资金流向房地产等领域，推高资产价格，挤压实体经济与制造业利润，企业研发、扩产、就业动力不足。

三，高融资成本加重企业负担，居民储蓄收益偏低，消费与投资意愿受限。过度依赖间接融资，会压制股市、债市等直接融资市场发展，不利于市场化配置资源。

综上，传统银行单纯靠吃利差的模式，会加剧金融资源分配不均、抑制创新、拖累经济结构转型，不利于市场经济长期健康发展。

还有一旦碰到经济危机，传统银行是有很大倒闭风险的。尽管涉及国家金融安全，有国家为其背书，但一个银行存款超过50万安全值就不好说了。

所以，0利率来了，我觉得老百姓没必要存款银行，钱与其放在银行睡觉，并且经济危机后，通货膨胀成为必然，贬值也快，倒不如自己处理，保值投资两不误。

至于银行如何适应这种转变，建议：向投行方向转变职能，重点在于为储户找到好的投资项目，除了能够救人还能够救己，利国利民。