中国网贷公司盯上印度市场，结果反被印度收割体无完肤，都是白嫖党根本不还钱的…

几年前，国内一批靠着网络借贷业务赚得盆满钵满的企业，带着自己引以为傲的大数据风控、人脸识别技术，以及在国内市场验证过的成熟商业模式，浩浩荡荡杀向印度这个号称“下一个全球最大消费市场”的地方。

他们本以为能在这片热土上复制国内的成功，收割一波红利，结果没想到，等待他们的不是金山银山，而是一场精心布置的“收割局”，最终被印度市场虐得体无完肤，只能灰溜溜退场。

要搞清楚这场闹剧的来龙去脉，首先得从国内网贷行业的发展背景说起。

在移动互联网飞速发展的那几年，国内头部互联网企业普遍涉足小额信贷服务领域，成为了行业内最显著的特征。

具体来看，阿里巴巴旗下的蚂蚁集团推出了“借呗”消费信贷产品，凭借淘宝、支付宝的庞大用户基数迅速抢占市场；腾讯则通过旗下微众银行推出“微粒贷”服务，依托微信生态实现精准触达；字节跳动也不甘示弱，在其核心产品抖音平台上线“放心借”业务，借助流量优势快速起量；小米金融旗下有“天星数科”提供借款服务，绑定小米手机用户形成闭环；360数科更是专注于借贷领域，运营的“360借条”产品一度成为行业标杆。

这些借贷业务大多隐藏在各类APP的二级菜单里，看似不显眼，实则盈利能力极强。

以某头部平台为例，其消费信贷业务的年化利率最高可达24%，部分针对资质较差用户的产品利率甚至接近监管红线，仅凭利息收入就能实现数十亿的年利润。

然而，好景不长，自2017年起，国内针对现金贷业务的监管政策开始逐步趋严。

从划定利率红线到要求平台备案登记，从规范资金存管到严禁暴力催收，一系列政策组合拳下来，整个网贷行业迎来了“大清洗”。

据行业统计数据显示，监管收紧后的短短几年内，超过3000家网络借贷平台因无法满足合规要求，被迫面临业务转型或直接退出市场的困境。

留下来的企业也日子不好过，盈利空间被大幅压缩，增长陷入瓶颈。

在这样的背景下，国内网贷企业开始将目光投向海外市场，希望能在海外找到新的增长点。

而在众多海外市场中，印度凭借其独特的优势，迅速成为了这些企业眼中的“香饽饽”。

印度的吸引力，首先来自于其庞大的人口基数和移动互联网的快速普及。

截至2024年，印度的人口总量已突破14亿，其中手机用户规模已逾6亿，且仍在以每年数千万的速度增长。

如此庞大的用户群体，在国内网贷企业看来，就是待开发的“金矿”，为手机借贷业务的发展构筑了坚实的用户基础。

其次，印度的金融服务覆盖率极低，存在巨大的市场空白。

数据显示，印度的银行金融服务覆盖率尚不足50%，在广大的农村地区，甚至连一家银行网点都难以找到；信用卡的市场渗透率更是低得惊人，尚未达到5%，绝大多数普通民众无法通过传统金融机构获得小额信贷服务。

这对于主打小额、便捷、无抵押的网贷产品来说，无疑是绝佳的市场机会。

更让国内网贷企业心动的是，当时印度的法律体系尚未对贷款年化利率设定明确上限。

这一状况客观上为非法网络借贷及高利贷行为提供了滋生的土壤，意味着企业可以自主设定利率，获取和国内相当甚至更高的利润回报。

综合这些因素，国内网贷企业对印度市场充满了信心。

他们带着在国内打磨多年的技术和模式，在印度大肆布局，通过投放广告、与本地流量平台合作等方式疯狂获客。

巅峰时期，部分头部平台在印度的日放款量高达6万单，单月放款规模突破10亿卢比，一时间风光无两。

但他们显然低估了印度市场的复杂性，也高估了自己模式的普适性。

等到第一批贷款迎来还款日时，这些企业彻底傻眼了。

有从印度市场黯然撤离的企业负责人在接受采访时坦言，其平台在印度两年的运营期间，累计发放贷款规模达50亿卢比。

本以为能收获丰厚的利息回报，结果却发现，不良贷款率竟高达47%。

更让人绝望的是，这个看似惊人的不良率，在印度网贷行业内仅仅处于中等范畴。

实际上，在印度市场的众多中国网贷平台中，规模较小的平台日子更加难过。

由于缺乏足够的资金实力和风控能力，这些平台的不良贷款率更是大幅攀升至40%至80%的区间。

有不少平台因为资金链断裂，最终陷入全部资金损失的绝境，只能宣布破产清算，彻底退出印度市场。

如果说高企的不良率是压在企业身上的一座大山，那么催收环节的困境，就是压垮骆驼的最后一根稻草。

在国内，尽管监管不断收紧，但部分催收机构采用的高频电话催缴、联络债务人亲友、发送催收短信等手段，尚能对债务人形成一定的心理压力，取得一定的催收成效。

然而，当此类催收方式原封不动地应用于印度市场时，却完全失效，甚至闹出了不少笑话。

具体表现为，催收人员按照借款人预留的号码致电时，对方往往以带有浓重印度口音的英语应答。

催收人员大多难以适应这种口音，双方沟通存在严重障碍，信息传达与理解难以达成一致。

更令人崩溃的是，在交流过程中，当催收人员费尽九牛二虎之力说明来意，提及还款事宜时，债务人往往会一脸困惑地表示，所借款项数额过低，根本不值得专门还款。

有些债务人甚至会反过来询问催收人员，能否为其追加贷款额度…