快退休了，医保差几年，是花几万块一次性补缴职工医保，还是每年几百块交居民医保算了？

这笔账很多人算不清。

别再信什么“职工能报95%”的笼统说法了，里面的门道多着呢。

能选职工，就别碰居民，这不只是省钱，是给自己晚年留条后路。

住院报销比例的差距确实是天壤之别。

同样是三甲医院花10万，职工医保报销后自己可能就掏一万多，居民医保得掏三四万。

但这只是表面。

更深层的是，职工医保的药品目录、诊疗项目范围更广，很多进口药、新疗法都能报。

居民医保的目录就窄得多，真遇上大病，可能“报无可报”。

还有那个“缴满年限就终身享受”的说法，现在也得打个问号了。

全国医保正在改革，很多地方都在酝酿延长最低缴费年限，比如从女25年、男30年，逐步统一延长。

现在不抓紧补，以后政策变了，门槛更高，可能想补都没机会。

再说说个人账户。

现在搞“门诊共济改革”，退休人员个人账户划入的钱可能比以前少了，但这不是坏事。

这笔钱被挪去加强门诊统筹了，意思是看门诊的报销额度和比例都提上去了。

高血压、糖尿病这些慢性病，以前拿药主要靠个人账户，现在门诊报销能覆盖一大块，对需要长期跑医院的老人来说，其实更划算了。

居民医保可没这待遇。

最关键的一点，很多人不知道“视同缴费年限”。

如果你是在90年代医保制度改革前参加工作的，那段工龄是可以算作医保缴费年限的。

赶紧去社保局查查，可能你根本不差几年，白白纠结了。

至于补缴，确实是一笔不小的开销。

现在一次性补缴，很多地方都是按上年度社会平均工资来算，补个五年，花掉七八万甚至十几万都很正常。

这笔钱看着吓人，但你想想，居民医保虽然一年才几百，可它每年都在涨，交20年也得一两万，换来的只是个基础保障。

职工医保这笔投入，换的是高额报销、门诊福利和终身保障（至少目前是），一次大病就能把补缴的钱全“赚”回来。

所以，如果职工医保年限差得不多，比如5年以内，只要家庭条件允许，砸锅卖铁也得补。

这相当于给自己的晚年健康买一份最靠谱的商业保险，而且是国家兜底的。

如果差得太多，补缴十几二十万实在拿不出，那也别直接放弃。

可以先以灵活就业人员的身份继续缴职工医保，虽然压力大点，但缴一年算一年，总比直接跳到居民医保强。

别光盯着眼前省那几百块的居民医保缴费，等到真躺在病床上，才发现报销差了好几万，那时候后悔就晚了。

这笔账，得往后看三十年。