交社保亏钱？算清三笔账才明白，咬咬牙也得交。
有些人把灵活就业人员缴纳职工社保这件事，看作是在“做慈善”，认为所交的钱全部流进了统筹账户当中。我一开始产生这个想法的时候，也相对较为倾向于觉得挺亏的，毕竟每个月要把两千多块钱缴纳进去，心里面确实不是那么有滋味。


不过，在查阅了相关政策内容，并且向已经退休的亲戚询问了相关情况之后，发现这里面的状况并没有想象中那么简单。那么今天，我们就把这三笔账好好地核算清楚，等看完了之后，再来决定要不要继续咬着牙坚持下去。
先来把第一笔账算一算，弄清楚这20%的养老金究竟流向到了什么地方。我们所缴纳的费用当中，有8%会进入个人账户，这笔钱相对较为稳妥地归属于你个人，即便人不在了，孩子也可以把它继承过去。另外的12%则是进入到了统筹账户，不过退休之后所领取的基础养老金，恰恰就是从统筹账户当中拨付出来的。
基础养老金与缴费年限、缴费档次以及社会平均工资这几个方面相互关联在一起。社会平均工资每年都处在上涨的状态当中，你按照较低档次来缴纳，到了领取的时候则是依据那个时候的社会平均工资来进行核算。只要活得足够长久，把本钱收回来所需的时间就会相对较短。
接下来再来说说第二笔账，也就是医保方面的内容。灵活就业人员缴纳医保的比例大约在10%左右，这当中没有企业来帮忙分担一部分。不过对于医保这件事，不能仅仅只关注眼前的短期利益。
年轻的时候，往往因为身体方面没什么状况，就会产生白交了的想法，可万一遭遇住院的情况，一下子花费好几万块钱，医保就可以对其中一大部分进行报销处理。
我身边有一位从事外卖配送工作的朋友，去年在路上遭遇了车辆剐蹭事故，住院治疗了十天，总共花费了三万多块钱。因为他有职工医保，最终自己只承担了四千多块钱。倘若没有缴纳医保的话，这些费用就全部都得自己来出了。
职工医保只要缴纳达到一定的年限，退休之后就可以享受终身报销的待遇，相较于商业医疗险来说，显得更为划算一些。
接着再来谈谈第三笔账，也就是所谓“缺失”的保障方面。有人说灵活就业没有涵盖工伤、失业和生育这几项保障，这个说法有一定道理，但也不完全正确。
国家在广东、浙江、四川这几个地方，推行了“新业态职业伤害保障”试点项目，主要就是针对外卖配送员以及网约车司机这类从业群体。
当地如果有这个试点的话，在跑单的过程中出了事故，就可以申请相应的赔付。虽然无法和完整的五险保障相比，但至少有了一个兜底的办法。
失业保险没有办法进行缴纳，不过可以自己来储备一笔应急资金，每个月存个两三百块钱，相较于依赖失业金来说，显得更为靠谱一些。
最为让人头疼的地方在于，缴费基数每年都处在上涨的状态当中。社会平均工资上涨了，最低缴费基数随之也出现了上涨，即便按照最低档次来缴纳，每年也要多掏一些钱出来。
比如今年一千五，明年可能一千六。
从一定程度上来说，这种情况对于收入不太稳定的朋友，确实构成了相对较大的压力。不过从另一个方面来看，如果咬着牙坚持缴纳了，退休之后所领取的钱也会随着社会平均工资的上涨而增加，运用这样的方式来对通货膨胀进行抵御，基本上是没有什么问题的。相比之下，商业保险要做到这一点就比较困难了。
再来谈谈延迟退休这个方面。到了2026年，延迟退休政策已经全面施行落地了，有人觉得这样一来就比较亏，得多缴纳好几年的费用。
不过退休年龄往后推迟了，计发月数就会相应变小，这样一来每个月能够领到的钱反而会变得更多一些。
假设个人账户里面有十万块钱，以前到了60岁退休，计发月数是139个月，每个月可以领到720块钱；而现在到了65岁退休，计发月数是101个月，每个月则可以领到990块钱。只要活着就可以一直领下去，活得越久，整体来看就越为划算。
中断缴纳所带来的最大损失，并不是账户被完全清零，而是缴费年限的系数会被拉低。养老金的领取原则是长缴多得、多缴多得，缴纳15年和缴纳20年，两者之间的差距是相当大的。医保如果中断缴纳超过三个月，重新缴纳之后还要等待六个月才能正常享受报销待遇，在这个期间如果出现了生病的状况，就比较麻烦了。
相关的建议内容相对较为简单明晰。对于那些收入状况不错的自由职业者，比如月收入过万的设计师、程序员这类群体，不要产生犹豫不决的状况，直接按照顶格标准来缴纳职工社保，把它当作一种强制储蓄的手段来运用。
如果是收入不太高、每月挣到三四千块钱的情况，那就按照最低档次来缴纳，把省下来的钱拿过来用于购买百万医疗险，一年花个几百块钱就可以获得几百万的保障，这样一来显得更为现实可行一些。
从事外卖配送、网约车驾驶这类工作的朋友，要多留意当地有没有“职业伤害险”这样的保障措施。有些城市每个月只要多缴纳几十块钱，就可以享受到类似于工伤保障的待遇，这个好处一定要把它抓住利用起来。
在成年人的世界当中，没有人会代替你来做兜底的保障工作。社保并不是什么福利待遇，而是自己为自己储备的养老钱、保命钱。短期来看，它确实处于亏损状态，但如果把时间线拉长到一辈子来看，只要没有中途放弃，它就始终是最为可靠的一口井。