养老金每月不到1400元？这三大"坑"你踩中几个？最后一个99%的人都不知道！

"老张啊，我退休金才1397元，这可怎么活啊？"刚办完退休手续的老李愁眉苦脸地跟我说。看着他手里那张薄薄的养老金核定表，我不禁感慨：像老李这样养老金偏低的退休人员还真不少。今天咱们就来聊聊，为什么有些人辛苦工作几十年，退休后每月却只能领到一千多元的养老金？这里面藏着三个"大坑"，尤其是最后一个，99%的人都不知道！

第一个坑：缴费年限太短，养老金"先天不足"

老李从2008年才开始工作并缴纳社保，到2025年退休，实际缴费年限只有16年零2个月。要知道，我国养老保险遵循"多缴多得、长缴多得"的原则，缴费年限越长，养老金自然越高。现在很多年轻人频繁跳槽，甚至出现断缴，导致累计缴费年限不足。像老李这样只缴了16年，比正常退休人员少缴了近一半时间，基础养老金自然就低了。

更关键的是，老李1999年之前的缴费年限为0。在很多地区，1992-1999年这段"视同缴费"的过渡期，能额外计算过渡性养老金。但老李完全错过了这个机会，相当于少了一块重要的养老金来源。

第二个坑：缴费基数太低，"多缴多得"成空话

老李的养老金核定表上显示，他的平均缴费工资指数只有0.5142。这个数字意味着什么？简单说，他历年缴纳社保的基数，大约只有当地社会平均工资的一半左右！大多数企业为了节省成本，都按照最低标准给员工缴纳社保，这直接导致个人账户积累少得可怜。

看看老李的个人账户储存额：62750.24元，除以195个月的计发月数，每月只能领到321.8元。要知道，如果缴费基数高一些，个人账户积累翻倍，这部分养老金就能轻松突破600元。很多灵活就业人员为了省钱选择最低档缴费，结果退休后发现养老金少得连基本生活都难以维持。

第三个坑（99%的人不知道）：退休年龄决定计发月数，悄悄"偷走"你的钱

这是最容易被忽视的关键点！老李50岁退休，对应的个人账户计发月数是195个月；如果她能55岁退休，计发月数就变成170个月；60岁退休更是只有139个月。这意味着：同样的个人账户余额，退休越晚，每月能领到的个人账户养老金就越多！

更关键的是，过渡性养老金的计算也与退休年龄相关。很多地区规定，不同退休年龄对应的过渡系数不同，年龄越大系数越高。老李因为50岁就退休，不仅个人账户养老金被"摊薄"，还错过了可能更高的过渡性养老金待遇。

看着老李的养老金核定表，我忍不住提醒他：如果当时能坚持按更高基数缴费，或者晚几年退休，现在每月至少能多领五六百元。可惜养老金政策就是这样，一旦退休核定完成，这些数字就再也改不了了。

所以啊，年轻朋友们一定要记住：社保不是可有可无的负担，而是未来生活的"保命钱"。尽量别断缴、尽量按实际工资缴费、尽量晚几年退休——这三个"尽量"，可能就是你晚年生活质量的分水岭！