数智化进入高频业务，AI从覆盖走向提效。

作者 | 徐长卿

编辑 | 马景行

来源 | 野马财经

当前银行业正处在从规模扩张转向价值经营的深度调整阶段。市场环境之下如何夯实核心负债底盘、优化信贷资源配置、让数智化转型转化为经营实效，成为衡量股份制银行经营质量的重要标尺。

10月30日，浦发银行发布2026年第三季度报告。面对复杂的外部环境，这份财报释放一组有张力的信号：前三季度，存款规模突破6万亿元，营收、归母净利润增速较上半年双双抬升；科技、绿色、跨境等代表战略方向的重点领域贷款增速显著跑赢全行贷款平均水平；AI能力渗透到一线高频业务场景。透过报表数字表象，可以看到这家扎根上海的全国性股份制银行，正在实现“稳底盘”筑牢基本盘与“提能级”锻造长期竞争力的同步推进。

01

底盘稳、效益进

经营韧性从何而来？

衡量一家银行的抗周期能力，并不简单看资产规模，更深层要看负债结构成色、盈利修复节奏以及整体经营的稳定性。负债是银行业务的源头活水，稳定的存款基础，决定信贷投放能力与经营安全边际。报告期末，浦发银行本外币存款总额突破6万亿元大关，达到 60290.03亿元，较上年末增长8%。这背后是客户基础持续沉淀，负债端的厚度与稳定性得到实质性增强，为信贷投放、业务拓展筑牢坚实底座。集团资产总额达到104518.14亿元，整体规模底盘保持稳固。

图源：罐头图库

行业存款竞争日趋激烈的背景下，存款增长的形成逻辑，直接决定负债的稳定性质量。这一轮存款扩容，是对公、零售两大客群经营沉淀共同带来的结果。

对公端，依托产业链服务、供应链金融、企业薪资服务等真实经营场景，沉淀企业经营性结算资金；零售端，伴随大财富管理体系持续深耕，个人客户资产不断积累，带动居民资金沉淀。依托真实业务场景沉淀而来的存款，具备更强稳定性，为信贷投放提供可持续的资金来源。

存款规模的有效扩充，构筑起更厚实的资金蓄水池。这既增厚经营层面的安全缓冲，也为银行把信贷资源向科技、绿色、长三角等实体经济重点领域倾斜打好基础。扎实的负债底座，正是从容推进信贷结构优化的重要条件。

盈利层面，呈现逐季抬升的向好态势。前三季度，浦发银行实现营业收入1381.33亿元，同比增长4.42%；归属于母公司股东的净利润405.72亿元，同比增长4.52%，两项指标增速均较上半年进一步扩大，反映经营修复的势头仍在延续。拆分单季度可以看到，第三季度营业收入443.56亿元，同比增长6.32%；归母净利润96.21亿元，同比增长5.93%，单季营收、净利润的同比增速均高于前三季度整体水平，说明经营活力进一步释放，内生增长动力持续积蓄。

此外，标普、惠誉主体评级相继上调，万得ESG取得行业最高AA级评价，来自国际评级机构与第三方研究平台的正向反馈，是市场对该行综合经营实力与长期可持续发展能力的客观印证。

图源：罐头图库

02

钱投向哪里？

信贷结构里的实体成色

面对多元的市场需求，浦发银行充分依托长期积累的客户资源禀赋，以及身处上海国际金融中心的主场区位优势，将资源倾斜于新质生产力培育、区域协同发展、高水平对外开放等国家战略重点领域，信贷结构的持续优化，映射出金融与实体经济共振的实践逻辑。

助力新质生产力发展，科技金融是重要抓手。科技金融贷款规模超1.18万亿元，较上年末增长12.92%，持续为科创主体输送适配的金融资源，助力关键产业技术攻关与创新企业成长。在“双碳”战略持续推进的大背景下，产业绿色转型需求持续释放，绿色信贷余额达到7851.41亿元，较上年末增长10.99%，既为绿色产业发展注入金融活水，也为传统产业节能降碳改造提供有力支撑。

立足长三角一体化国家战略，充分发挥主场优势，长三角区域贷款余额达到2.12万亿元，较上年末增长6.08%，围绕区域产业协同、重大项目落地、城市更新等场景持续加大资源供给，助力长三角构建高质量发展的产业共同体。面向高水平对外开放大局，伴随国内企业出海步伐不断加快，跨境金融需求持续扩容，跨境本外币贷款较上年末增长11.4%，为企业跨境经营、跨境产业链稳定运转提供一揽子金融保障。

图源：罐头图库

赛道选择的背后，是对自身资源禀赋的清醒判断。对于科技领域，不止是做大贷款规模，还配套推出算力产业综合金融服务方案、落地首单“Token 贷”，用产品创新适配科创企业轻资产特征；立足上海主场，深度对接集成电路、生物医药等先导产业与城市更新重大项目；面向对外开放，在RCEP区域累计投放贷款金额27亿美元，服务企业出海全链条需求。

公司、零售、金融市场三大业务板块协同联动，打通投融资、财富管理、风险对冲、资产托管等多元服务能力，把单一信贷投放延伸为综合金融解决方案，进一步放大金融资源的辐射效能，实现业务发展与国家战略导向深度同频。

03

数智化进入高频业务

AI从覆盖走向提效

国内银行业的数智化转型已经走过基础设施搭建的初级阶段，评判转型成效的核心标尺，是人工智能能否真正走进真实高频业务流程，能不能实现降本提效、赋能客户经营，把技术投入转化为实实在在的经营生产力。

从三季报披露数据能够清晰看到，AI已经从战略规划走向业务生产一线，深度渗透运营、客户服务多个关键环节，有效释放人力资源投向高价值客户经营工作。手机银行月活跃用户达到3355万户，“浦惠来了”平台注册用户近370万户，一站式人事薪资服务平台“靠浦薪”认证企业用户突破13万户，线上服务阵地持续夯实。

图源：罐头图库

数智化价值体现在两个维度，一方面是中后台运营的降本提效，另一方面是向前台业务渗透，赋能一线客户经营。依托“智能财富助理-浦小财”“数字客户经理”两大旗舰应用，智能能力延伸至智慧营销、客户经营场景，把标准化智能工具交付给一线业务人员，弥补传统模式下人力覆盖不足的短板。尤其面对海量零售客户、数量庞大的对公中小客户，AI可以完成初步信息梳理、需求识别，让客户经理把更多精力投入高价值的深度服务。

技术能力迭代的同时，经营模式也在同步升级。个人AUM余额4.87万亿元，集团子公司资管规模较上年末增长18.1%，托管及相关监管业务规模22.27万亿元，财富管理、资产管理、资产托管多条业务线齐头并进，集团综合化经营优势持续释放。与此同时，坚持数智风控关口前移，运用数字化工具实现风险前置识别与化解，以科技力量守护业务平稳运行，让技术创新既服务业务增长，也筑牢经营安全的内在防线。

图源：罐头图库

商业银行转型始终根植于实体经济的发展土壤，与国家产业升级、区域发展、对外开放的宏大进程紧密相连。面向未来，数智化建设的深层价值将更多体现在客户经营深度和服务实体经济综合效能。立足上海国际金融中心主场，紧扣金融“五篇大文章”，在服务国家战略的实践中打磨核心竞争力，是浦发银行挖掘长期价值的必由之路。