前段时间，家里亲戚打来电话，说是城乡居民养老保险能不能提档缴纳？养老金会不会领不到？钱会不会被国家拿走？万一钱没了怎么办？
当时我还很纳闷，这样的问题，大家应该早都知道呀！
先说历年缴费的档次，并非到了下一年就不能换挡，什么意思呢？
翻译过来就是，例如，往年缴纳都是每年500元，但2026年我想把标准提高到最高档6000元，那是完全可以的，而且国家还非常鼓励这样做，目的就是让大家在60岁以后，能多领一点钱。
但是，就是这样已经施行十几年的养老保险政策，有些大家比较关心的核心问题，还是想跟大家讲清楚，免得60岁之后，别人每月八九百，甚至上千元，而自己却只有两三百元。
在等到真正搞清楚多缴纳养老保险的好处之后，恐怕只有悔恨晚矣的懊恼。我以陕西西安为例来说明问题，其他省份和地区，基本逻辑是一样的！
一、为何提高养老保险的档次标准？
其实很多人每年缴纳养老保险，直接选择了最低档次，结果错失了多领钱的机会。
现在先说说陕西省缴纳养老保险的档次。
陕西省现在的城乡居民养老保险为10个档次，以2025年6月1日为限，前后略有不同，主要是档次金额有变化。
在6月1日之前，档次分别为200元、300元、400元、500元、600元、800元、1000元、1500元、2000元、3000元，按照档次不同，财政有45元至300元的补贴。
注意，这里的缴费档次和财政补贴，每个地区略有差异，但大体情况是这样！
在6月1日之后，政策调整，新增加4000元、5000元、6000元3个缴费档次，取消200元、400元、600元3个缴费档次。
调整后的个人缴费档次为每人每年缴费300元、500元、800元、1000元、1500元、2000元、3000元、4000元、5000元、6000元。
同时，在财政补贴方面，个人缴费300元补贴45元，500元补贴75元，800元补贴90元，1000元补贴100元，1500元补贴150元，2000元补贴200元，3000元、4000元、5000元、6000元补贴300元。缴费补贴由省、市各承担50%。
有人可能会问，为什么要取消低档次，还要拔高上限档次？
这个问题，我看有人已经在有关部门网站提问，请求提高缴费档次，后来应该是经过实际调研之后，审慎作出的正确决定，也算是对大家的及时回应。
我的理解，其实调整的真正原因应该是有两个。
一是经济在稳定增长，现在大家的钱包早都已经慢慢鼓起来，多存钱养老，老了有钱保障，有着现实的增长需求。
二是有人已经本能反应过来，国家说的多缴多得，是真正的真金白银，只有多得的利益和好处，没有什么坏处。
为什么这样说呢？因为缴费档次提高之后，进入个人养老账户的钱就会多起来，将来退休之后，个人账户的钱越多，到时领取的就越多。
说白了，如果你手里存不住钱，国家帮你强制存储养老金，为的就是让你老了之后有经济保障。这比你把钱存到银行养老，以及靠儿女养老，要可靠得多！
说句实话，这真是一件利国利民的好事。
二、万一人在60岁之前不幸去世了，账户里的钱是不是就没了？
其实，回到村子里，你问好多人，大家普遍担心这个问题！万一我把钱交了不少，但是还没到退休年龄，人却没了，那我的钱岂不是白交了？让国家都拿去了？我不当这个冤大头，所以我不愿意缴纳。
对于这个问题，不少人都存在这个疑惑。
其实你自己每年缴纳的钱，以及财政补贴的钱，全部进了个人养老金账户。
这里要搞明白，养老金其实由三个部分组成，分别为：基础养老金（现行标准216元/月）+个人账户养老金（个人账户积累总额÷139）+年限养老金（缴费年限超15年，每多缴费1年基础养老金每月增加10元，一次性补缴人员不享受补缴年份年限养老金）。
有些人可能不明白，这有什么用？
咱先说基础养老金，这部分说白了，就是国家在免费给老年人发钱，跟白捡得一样。
不用你掏一分钱，国家全部给你兜底。
假如把领钱多少，比作一场赛跑，国家只负责给大家划定一条统一的起跑线，至于能跑多远，怎么样才能拉开成绩的差距，最终跑步的成绩如何，主要还是取决于个人养老金账户。
这里不是说要让老年人跟谁比养老金多少，我只是这样打个比方，好让大家理解！
其实国家这样设置基础养老金，说白了就是国家真的强大起来了，腰杆子硬，手里有硬家伙，可以给大家提供免费发钱的福利，为的就是大家共享发展成果。
有些时候，会议里面经常提到共享发展成果，大家认为我怎么没有感觉呢？
其实在这里发放的基础养老金，就是实实在在的政策落地，共享发展成果的具体体现。
再说大家最关心的个人养老金账户。
首先要明白，什么样的账户叫个人的？
国家已经给你定性了，这是属于你自己的个人专属账户，属于你的私人财产，是受到法律保护的，谁也没有权利直接把里面的钱拿走。
搞清楚了这个逻辑，就比较容易理解个人养老金账户的钱，到底会怎么处理了。
说白了，只要你的个人养老金账户，自己没有领钱或领完，是会当作遗产处理的。
翻译过来就是万一有人中途噶了，个人养老金账户里的钱，国家会全部退给你的家属，到头来还是你家里的钱，国家不会贪墨一分一毫。
当然，没有继承人的除外。
再说年限养老金，这个其实很好理解，说白了就是让大家多缴费，多强制储蓄的一种鼓励措施而已。
三、缴费时间过长，将来账户里的钱要是贬值，那我岂不是亏大了？
能提出这样问题的人，说明多少还是存在一点理财思维的。
大家有没有想过？如果你在上世纪80年代在银行存1万块钱，中途一直不取出来，现在能有多少钱？钱有没有贬值？
答案肯定是贬值的，即使有银行的利息，也赶不上通货膨胀的速度。
你说养老金账户里的钱，一点都不贬值，估计也不太现实。
实际情况是，个人养老金账户里的钱，每年都是有利息的，而且还是复利，直白一点就是利息能产生利息。
不信你把个人养老金账户打开，里面就有一项利息，可能很多人平时没有太关注。
账户里的利息，是按照年度计息的，每年结算累积一次。
更需要知道的是，个人养老金账户里的钱，年利率是远高于一年期的定期存款。
在前几年，个人养老金账户里的利率，是可以达到5%以上的。
这几年，由于各种因素，年利率已经降到了百分之二点几，但即便是这样，也依旧完胜银行存款利率。
有人可能纳闷，那养老金账户里的利息从哪里来？
其实这是有一部分养老金被拿去理财、买股票等投资产生的收益。有了钱生钱的办法，国家才有钱给大家发利息。
其实自己可以理解成国家拿着自己的钱，去搞投资为自己挣钱。你不会理财，国家帮你。有国家信用在背书，你说这样的好事，打着灯笼上哪里去找？
毕竟股市的涨跌，国家是可以控制的，国家想不挣钱，比登天还难。那你还有什么好担心的呢？
四、个人账户领完之后怎么办？
其实，个人账户里的钱，总会有领完的一天，尤其是长寿的人，活个百八十岁，基本在七十岁左右，已经把个人账户里的钱领完了。
从目前政策来看，领取养老金的算法，之所以设置成139个月，就是估算大家平均活个72岁左右。
那账户里的钱领完之后，养老金岂不是要降低？
目前领取养老金的人，还没有遇到养老金降低的情况，只有年年增长的实际福利。
也就是说即便你在72岁之后，即使个人养老金账户里的钱已经领完了，那你还是可以拿着以前的养老金标准，不会降低，甚至更高。
说白了，个人养老账户的窟窿，国家给你免费掏钱补上，你压根不用担心养老金降低的情况。
至于以后会不会变，那不清楚，但是至少目前没有。
可以预见的是，随着人均寿命提高，将来应该会有变化，要么改变算法，要么国家拿更多钱补贴。
但无论如何变化，个人始终是吃不了亏的。
毕竟涉及到大家钱袋子的养老金，是很大的民生，我们的理念：为人民服务。
在此刻具象化，以具体的形式，服务于每一位居民群众。国家也是竭力在为大家的老年生活兜底。
有人可能会说，每月三四百元，能解多大的渴？
但实际是，这总比没有的强。这些钱在农村生活，买个柴米油盐酱醋茶，保障最基本的运转，基本还是够的。
至于到底要怎么交，交多少，还是要量力而行，结合自身的实际情况。但是在条件允许的情况下，多缴费，总归是利益多多！