上周陪邻居王阿姨去社保局领退休工资条，她盯着单子上"2123.14元"的总数直叹气："我1993年就上班了，干了整整31年半，咋就这点钱？够买几袋米面，可现在物价涨得快，以后看病吃药咋办啊？"

王阿姨的情况不是个例。看着她那张密密麻麻的养老金计算单，我帮她盘了盘——31年工龄、正常退休、账户里有7万多块，可为啥养老金就是上不去？咱今天就掰开了揉碎了，聊聊养老金"低"的三个实在原因。

第一坎儿：缴费基数低，"底子"薄

养老金计算里有个关键数叫"本人指数化月平均缴费工资"，王阿姨这个数是4060.24元。啥意思呢？简单说，就是把你一辈子交养老保险的"档次"，和当地平均工资比一比。比如今年当地平均工资是6606元（就是计算单里的"计发基数"），王阿姨的指数化工资只有它的大约61%（4060÷6606≈0.61）。这说明啥？她几十年交养老保险的时候，缴费基数一直卡着"低档次"走的。

咱们打工人交养老保险，一般是按工资的一定比例交，单位交大部分，个人交一小部分。但早些年（比如王阿姨90年代刚上班那会儿），很多企业为了省成本，直接按最低基数给员工交；就算后来工资涨了，不少人还是习惯"按最低档交"，觉得"多交多得"是以后的事儿。这么一来，缴费基数上不去，"本人指数化工资"就低，基础养老金自然打折扣。

王阿姨的基础养老金算出来是1684元，占了总养老金的大头，但就是因为基数低，这部分才没"冲"起来。

第二坎儿：视同缴费年限短，"历史账"补得少

养老金里还有部分叫"过渡性养老金"，专门给有"视同缴费年限"的人补的。什么是视同缴费？就是90年代各地推行养老保险个人账户前，国家认可的连续工龄。那时候还没"交钱才能领钱"的说法，但现在退休了，这部分工龄得算进去，所以给过渡性养老金作为补偿。

王阿姨的视同缴费月数只有17个月（不到1年半），实际缴费362个月（30年半）。换句话说，她90年代中期才开始交养老保险，之前的工龄几乎没算进"视同"里。过渡性养老金的计算公式是：指数化工资×视同缴费年限×过渡系数（一般1%-1.4%）。王阿姨这部分算出来只有72元，就是因为视同年限太短——要是视同缴费能有10年，这钱能多小一千块。

这事儿得怪时代背景：90年代国企改革，很多人下岗、转制，那时候的工龄认定确实严；再加上王阿姨可能90年代初刚上班，赶上政策调整期，能算上的视同年限自然少。

第三坎儿：账户积累少，"个人钱"分得少

王阿姨的个人账户里有71343元，听起来不少，但分到每个月就薄了。怎么分？按退休年龄定的"计发月数"。50岁退休的话，计发月数是195个月（国家规定），所以她的账户养老金是71343÷195≈366元。

账户钱少，归根还是因为过去缴费基数低。早年工资低，个人交的那部分（一般是缴费基数的8%）本来就少；再加上通胀，钱的实际购买力也在降。比如王阿姨90年代每月交200块，现在看也就够吃两顿火锅，但当时这200块可能占了她工资的小一半——可现在这200块连账户里的零头都不够。

2100元，真的"低"吗？

其实王阿姨的养老金，在同年龄段、同工龄的普通职工里不算特别低。咱们得客观看：她31年工龄，按现在政策"多缴多得、长缴多得"，基数低、视同年限短，确实拉低了总数。

那有没有办法多领点？年轻人可以吸取教训：尽量按实际工资交养老保险，别图省那点钱；有条件的话，争取评上高级职称、多拿点绩效，把缴费基数提上去。中年人呢，要是还没退休，可以考虑延长缴费年限（比如交满35年比30年，基础养老金能多不少）。

王阿姨现在也常说："当年不懂这些，就想着多攒点现钱。现在看，还是得为以后打算。" 养老金的事儿，说到底是"今天的付出换明天的保障"。了解了这些门道，咱们普通人能做的，就是尽量把"底子"打厚点——毕竟，谁不想老了能多领点，过得更踏实些呢？