大家有没有想过，当你找我做保险方案的时候，就算是给孩子配置重疾险，为什么我也必须要问你的家庭年收入？孩子的重疾险更大概率会理赔在将来他们经济独立以后，那么保额该配置多少看上去跟父母的年收入没什么关系啊。那为什么一定要问年收入呢？

干了这么多年的保险，我看清了一个很残酷的事实。

先画一个圈。除了极少数的极高净值群体之外，再去掉家庭生活非常困难的群体，其他所有人所有家庭，都属于普通人，普通家庭。

而普通家庭购买保险，无论你是给父母买，还是给孩子买，还是给自己买，这张保单服务的一定是自己。

给自己买是服务自己，很好理解。给父母买也是服务自己，这也很好理解。那么给孩子买为什么还是服务自己呢？

是不是会有很多朋友在想，给孩子投保一份重疾险，比如50万保额吧。那几十年后等孩子长大了，通货膨胀，物价上涨，医疗上涨等等因素之后，那个50万的保额还管用吗？

你想的没错，那个作用一定会大打折扣。咱们很多同业朋友，我劝你们不要去掩盖，掩饰这个事情。因为这是事实。不要去背话术一样的说什么重疾保额是逐渐添加的啊，什么你家孩子有别人家没有这就管用。这都扯淡。作为一个普通家庭，没有太大的能力去持续给孩子做加保的。储蓄险还好说，重疾险动辄20年30年的缴费，逐渐增添保额是有难度的。

所以实际上，我们给孩子投保重疾险，真正起到的作用，是在他经济独立之前，一旦发生个轻症，中症甚至重疾的话，给到我们自己这个家庭财务补贴的。

所以我才要根据你们夫妻二人的家庭年收入来设计你们孩子的重疾险保额。我一般的习惯是做两倍家庭年收入，并且要带上寿险责任。

还有朋友在焦虑说，带身故责任，那么以后孩子的家庭里，一旦有重一些的病，他的家人会不会直接为了那个身故理赔而放弃治疗呢？

这样的焦虑都是多余的。

首先说，那个家庭是他自己选的。选择的前提是他的价值观。而他的价值观是在成长过程中，由成长环境，尤其是父母给逐渐培养出来的。与其焦虑一个几十年后的未知，不如把精力放在给孩子树立价值观上。

而且，身故责任，那本就是将来他的家庭责任。

话说回来，那个保额现在看挺大的，几十年后还大吗？何况现在人人都有保险，这方面是对等的。

还有，刚才是说给孩子买重疾险。那要是给孩子买储蓄险呢？同样的，绝大多数人在给孩子投保储蓄险的时候，真的是怀着对孩子将来的祝福的。但却只有极少数家庭可以做到坚持不动那张保单。大部分都会在若干年后拿出来自己用了。

这不是什么错误，这是没有办法。20年前你会想到这几年要戴口罩吗？现在的你会看到20年后又有什么在等着我们吗？普通家庭储蓄的宽裕度是很难做到说专门划出来一笔钱就给孩子成年以后的。除非你的孩子已经年龄不小了，在短时间跨度下还是比较容易做到。

所以活在当下。基于当下家庭的情况去思考保险的作用，这样才更不容易在买保险上出错。