你有没有过这种疑问：社保多缴几年，到底值不值？网上常有人说“多缴5年，退休后每月多一部手机钱”，听着挺诱人，但到底是不是这么回事？我最近闲下来也算了算这笔账，站在一个北京普通老百姓的角度，把规则掰开揉碎，用生活里的例子说清楚。右耳远闻先把话放这儿：不神化、不唱高调，只聊真实感受。
一、缴费年限：时间真能“攒钱”先说前提，方便大家对比：假设60岁退休，这是不少人默认的节点，对应的个人账户计发月数是139个月；再假设退休前一年的社平工资是8000元/月。为了不把账算复杂，这里先不考虑工资逐年上涨和账户利息，实际情况一般只会更高。
在这个前提下，如果缴费档次一样，缴费年限几乎是“直线起飞”。比如从20年拉到30年，多了10年，养老金整体大约能多出五成左右。放到生活里理解，就是原来每月只够覆盖买菜水电，现在可能能再多扛点物业费。右耳君的直观感受是：年限这件事，增长很“硬”，不像有些变量会忽上忽下。
再看缴费档次。规则里，个人账户养老金和缴费档次×8%×缴费年限直接相关，最后再除以139个月。听着挺学术，但翻译成大白话就是：你交得高，个人账户那一块就厚一点。
不过现实是，很多人收入并不稳定。假设示例：一个灵活就业的人，前几年收入不错，想冲高档，结果中途断缴，这反而吃亏。对这类人来说，右耳远闻更认同一个思路：优先不断缴，把年限拉长。哪怕一直是低档，30年的整体待遇，往往也比20年中档要稳。
为啥很多测算都爱用60岁？原因很简单：139个月这个计发月数不算太快也不算太慢。如果月数太大，每月分到的钱就薄；太小，又会很快把个人账户“吃完”。在60岁这个点上，缴费年限和基数的累积效果，都能比较充分地体现出来。
对普通家庭来说，这意味着什么？假设示例：每多缴5年，养老金可能就多出几百块。听着不算暴富，但放在退休后的日常里，可能就是多一次体检、或者一台用了三四年的手机不用再精打细算。
后话算完这笔账，我最大的感受是：养老这件事，真的是时间＋持续性的组合题。你是更愿意咬牙冲高档，还是先把年限稳稳拉长？如果只能选一个，你会怎么选？右耳君也挺想听听你的想法。
