退休后领着1000多元的养老金，属实不敢张嘴告诉别人，提起来养老待遇就开始抱怨太低，涨的太少，殊不知，那些卡着最低档次、最低缴费年限的人，养老金自然不会高。

缴费的时候觉得太高，拿钱的时候又觉得太低，这种心态说明了收入较低带来的困境。尤其是灵活就业人员，工作时间、工作地点、工作收入都处于不稳定的状态，对待社保也是不甚重视，于是，养老保险参保时而断交，时而续费，工龄自然没有很长。

就拿我的邻居王大爷来说，他从2003年开始参保，当时也是考虑有一份养老金养活自己就行坚持缴费到20222年，个人累计缴费额在9万左右，可是，个人账户额并不高。那么，他养老金是不是就领1000多元呢？假如说他缴费30年，养老金能不能达到3000呢？下面的数据给你带来一些思考：

01，养老金1000多元怎么算出来的

看到这张图我们会发现，个人账户额仅仅是个人累计缴费的三分之二，为何会出现这种情况呢？

剩下的三分之一又去了哪里呢？说到养老保险的缴费企业职工还可以承担压力，毕竟个人工资扣缴的8%进入个人账户，剩下的16%是由单位来承担，也就是说如果缴费基数是5000元，自己缴纳400元，单位缴纳800元，整体算下来一共缴纳了1200元，但是自己的压力相对较少。

可对于灵活就业人员来说，他们参加的依旧是企业职工养老保险，所以说他们如果比照个人缴费比例与单位缴费比例之和24%来缴费的话，那么同样是缴费基数5000元，他们个人需要自掏腰包1200元。

即便是现在有不少地区，比如说2024年3月1日起，上海人社局将灵活就业人员缴费比例，从20%下降到20%足足省了4%，如果是5000元的缴费基数，只需要每月缴纳1000元，依旧对不少灵活就业人员产生了比较大的压力，毕竟一年就要拿出12,000元去缴纳养老保险。

这还只是最低档次，所以说随着社平工资的增加，养老金计发基数也随之增加，对他们是有利的，可对自掏腰包的灵活就业人员来说意味着压力更大。

计算过程如下：基础养老金==8460*(1+0.6)/2*30*0.01=1015个人账户养老金=50000（假设算上利息）/139=360两者相加才1375元，可见这就是卡着最低缴费的结果，不够花是常态。所以，养老保险这个事儿是长投资、多投资，才能见到更好的效益。

02，坚持缴费30年，养老金也不多，咋回事

如果王大爷从一开始就参保，一直交费了30年，只不过都按照最低档次缴费，养老金能不能拿3000多呢？在没有过渡养老金的前提下，定他的工龄是30，平均缴费指数是0.6.假如按照大连社平工资来算，基础养老金等于=8460*(1+0.6)/2*30*0.01=2030.4元，而个人账户养老金等于个人账户余额/139=100000(假设）/139=719元。两者相加就是2700多元。

如果在后续几年养老金不断上涨，倒是能突破3000元，可见在实际生活中，卡着最低档缴费的人群，养老金不会太高。养老金五千以上的人群几乎都是清一色的企退人员、事退人员，而且工龄至少在30年以上，同时缴费基数还不能是最低，可见一份像样的养老金究竟有多难。