来源|镭射财经（leishecaijing）
早年间，青岛银行为了拓展零售银行业务，确立了以消费金融为核心的零售贷款业务转型策略，并借助互联网助贷渠道快速扩张。
然而，伴随互联网贷款政策收紧，以及自身互联网贷款业务违规被罚，青岛银行的消费贷款和互联网贷款业务规模也出现明显调整。
2021年至2024年，青岛银行个人消费贷款余额规模分别为190.15亿元、169.32亿元、218.43亿元、201.21亿元。2024年，青岛银行消费贷款规模较上年末减少17.22亿元，降幅7.88%。
青岛银行的消费贷款业务在2021年快速扩张，2020年时余额尚不足百亿。扩张背后，主要借力了互联网渠道发展线上消费贷款。
具体来看青岛银行近四年的互联网贷款规模变化：
2021年，青岛银行互联网贷款共发放229万笔，累计金额194.88亿元；截至2021年末，该行线上消费贷款余额100.48亿元，较上年末增加61.54亿元。
2022年，青岛银行互联网贷款共发放97.01万笔，累计金额131.74亿元；截至2022年末，该行互联网贷款余额104.32亿元，较上年末增加3.84亿元。
2023年，青岛银行个人互联网贷款余额133.81亿元，较上年末增加29.49亿元。
2024年，青岛银行个人互联网贷款余额124.43亿元，较上年末减少9.38亿元。
在规模变化前后，青岛银行互联网贷款面临两个困境。一个是，青岛银行因互联网贷款信息披露不规范、夸大营销等问题被罚款；另一个是，青岛银行互联网贷款须按照监管要求减少省外投放。
因此，出于内外因素考虑，青岛银行不得不进行互联网贷款战略转型，以更加稳妥审慎的方式开展该业务。自2023年以来，青岛银行在互联网贷款转型上，已经有几方面动作：
一、加大与头部互联网平台开展助贷合作
2023年，青岛银行成功落地与头部互联网平台合作。根据相关评级报告，青岛银行互联网贷款业务主要采用助贷模式，即主要通过与第三方平台合作进行导流获客，对部分子产品引入融资性担保公司或保险公司进行增信，获客合作方主要包括字节、度小满、360等头部互联网平台。
增信合作方主要包括：福州三六零融资担保有限公司、中国平安财产保险股份有限公司和平安普惠融资担保有限公司等。此外，该行亦与互联网平台采取联合贷款的方式发放个人消费类贷款。
二、增加省内投放占比
青岛银行按照监管要求减少省外互联网贷款，近几年新增投放几乎都在山东省内。
2022年，青岛银行互联网贷款省内贷款余额占比达85.63%，占比较上年末提升25.29个百分点；2023年，青岛银行互联网贷款省内余额占比达97.92%；2024年上半年，青岛银行互联网贷款省内余额占比达99.56%。
三、互联网贷款向自营转型
压缩助贷业务的同时，青岛银行亦开展自营互联网贷款转型。
2024年，青岛银行依托金融科技和大数据风控手段进行产品创新，推出特色自营互联网消费贷款产品“青易融”。其实不只是消费贷，“青易融”还提供个体经营贷细分服务。
产品信息显示，青易融是青岛银行推出的全新线上信贷产品，自动审批出额，定位互联网消费贷和个体经营贷，最高额度20万元，年化利率4.32%-18%，最长可贷36期。其中，消费贷面向山东省常驻居民，经营贷面向山东省内个体工商户、小微企业主。
自营转型既是地方商业银行互联网贷款业务回归属地的重要支撑，也是创造增量的必然要求。因为仅凭互联网助贷筛选属地客户，难以做到广泛覆盖，认定不严导致的跨区域展业也是一大顾虑。
立足于商业银行互联网贷款行业来看，青岛银行的调整正是一个缩影。特别是控制互联网贷款业务规模，从严筛选助贷合作平台。
比如，兴业银行在年报中也提及，要强化头部平台合作；南京银行表示，严格落实互联网贷款政策要求，坚持稳健经营策略，加强与行业头部平台的对接合作；杭州银行互联网贷款的合作方限于少数头部互联网金融机构；北京银行则加强与头部互联网平台渠道合作，开展联合贷款及助贷业务。
不难看出，规模较大的银行在开展互联网贷款业务时，都比较谨慎，选定合规主流助贷平台合作，而规模较小、资金成本较高、助贷业务占比较高的银行，开展互联网贷款更加激进，对中小助贷平台更加依赖，甚至会赶在助贷新规落地前增加高定价助贷资产的投放。
实际上，对互联网贷款实施名单制准入，严控互联网助贷规模，严选合规助贷平台，也正是监管对商业银行发展互联网助贷业务的要求。
根据《关于加强商业银行互联网助贷业务管理的通知》，商业银行总行应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。
那么接下来，商业银行的助贷业务，更多是围绕合作名单来做业务增减，至于是否为行业主流名单，大家也可能会相互参考。目前已有部分银行把2025年助贷目标设置为控制和压降助贷合作规模，以符合有关部门的指导和要求。
同时，为了填补因助贷业务整改造成的资产缺口，很多银行也会通过自研或者代运营的方式，做大自营互联网贷款业务。
