近日，平安信托宣布拟将保险金信托初始设立门槛降至100万元以下，这一举措将成为行业首个百万级以下门槛的保险金信托产品，标志着财富管理服务从“高净值专属”向“中产普惠”的重大转型。随着政策支持与市场需求的双重驱动，保险金信托正从“小众工具”升级为家庭财富规划的“标配方案”。
01、什么是保险金信托？
保险金信托是指单一委托人将人身保险合同的相关权利和对应的利益作为信托财产，当保险合同约定的给付条件发生时，保险公司按照保险约定将对应资金划付至对应信托专户，由信托公司按照信托文件管理。
创富工具千千万，守富工具两三种。
21世纪以来，随着民众财富的迅速积累，中产、高净值人群不断壮大，这为个人和家庭财富管理的兴起提供了肥沃的土壤。如何在实现财富稳健增值的前提下，将物质财富和精神财富有效、有益地传递给下一代，越来越多的中产、高净值人群开始系统性地思考和规划这一命题。
想做到财富私密又灵活地传承、婚姻风险隔离、家企风险隔离、合理避税，终极工具就是家族信托。但是家族信托起步门槛1000万，很多人尤其是做生意的人，其实是不愿意放1000万现金到信托账户的。保险金信托巧妙地结合了保险和信托的双重金融功能，通过两者的优势互补，实现了保险金的长期管理和合理运用，由此受到了市场的广泛关注。
02、保险金信托的核心优势
保险金信托兼具了保险的保障功能和信托的传承功能，可以让你既享有保险的杠杆优势，又享受信托在财富分配上的灵活性，同时兼顾了身前的人生保障和身后的财富安排。它的优势主要包括：
隔离子女的婚姻财富风险
父母可设立保险金信托，约定子女获得的信托收益为个人财产，避免因婚姻变动导致财富外流。
放大传承财富规模
生前，增额终身寿险的身故保额会随时间增长，最终累积的金额一般远高于保费；身故后，保险金作为信托财产，通过信托机构的运作，继续保值、增值。
定制化分配，防止挥霍
信托收益可按条件分期给付子女，如教育、创业、婚育等阶段领取，避免一次性挥霍。
03、行业破冰：百万门槛重构市场生态
近年来，随着财富拥有人群数量的持续增长以及客群传承需求的不断扩大，财富安全管理与有序传承成为众多中高净值家庭的“刚需”，在此背景下，保险金信托驶入“快车道”。相关统计数据显示，目前已有40多家公司布局了保险金信托，行业占比超过三分之二。
此次平安信托拟将门槛降至百万以下，核心逻辑在于：
1.普惠化战略
中国财富管理市场呈“纺锤形”结构，中产家庭占比超60%，但传统信托服务未能充分覆盖。降低门槛可激活庞大下沉市场。
2.产品创新
通过分期缴费+保险杠杆（如年缴30万、10年累计800万保额），客户能以更低成本撬动高额保障。
业内人士指出，此次调整不仅是数字变化，更代表信托行业从“资产管理”向“服务信托”的转型。未来，保险金信托有望成为链接养老、教育、医疗的综合性财富管理工具，真正实现“飞入寻常百姓家”。
随着百万级门槛的突破，保险金信托或将成为中产家庭财富规划的“必选项”。无论是风险隔离、资产增值，还是代际传承，这一工具均提供了更灵活、更普惠的解决方案。市场期待更多机构加入创新行列，共同推动财富管理服务的民主化进程。
