近日，第一财经的发布的《兰州银行11亿贷款迷局：三家疑似“空壳公司”贷款担保链与资本暗流涌动》调查报道一文引发关注。
根据该文报道，2018年，上市公司华明装备以近3.98亿元的代价从曾经在A股市场翻云覆雨的银河系潘琦手中收购天成控股（原长征电气），却在六年后不得不以100万元剥离。高买低卖的交易背后，意外牵出了兰州银行（001227.SZ）2017年向杭州三家实缴资本不足60万元的“迷你“贸易公司贷款合计11亿元，同时启用了多达16家企业或自然人的“豪华”担保团队，来为这三笔贷款保驾护航。
16家担保人既包括兰州银行当时的第六大股东——甘肃建新实业集团有限公司（简称“建新集团”）的实控人刘建民，也有潘琦控制的银河系（天成控股、银河生物）以及浙江青田人朱奕龙控制的银帝系。而贷款资金流向指向建新集团重整案前后两任重整方——银河系和国城系。
根据经济观察报2017年末的报道，潘琦控制的银河集团，作为重整投资方，本来已缴纳了相关重整案的保证金。但在2017年末，刚刚成立三个月国城集团取代银河集团成为重整方。2018年4月，国城集团斥资36.65亿元，通过全面要约收购，成为上市公司建新矿业第二大股东。同时，国城集团豪掷50亿元，介入建新矿业控股股东建新集团的破产重整，从而间接获得了建新矿业40.99%的股份。
上述交易完成后，国城集团直接、间接合计持股建新矿业的比例为73.98%，其董事长吴城由此成为建新矿业实际控制人。2018年8月3日，建新矿业更名为国城矿业。
另据上海证券报2021年8月报道，作为建新集团重整平台的国城集团，幕后真正的操盘方是扎根西部多年的银帝集团。公开资料显示，国城集团实际控制人吴城，曾任银帝集团高级顾问、首席战略官，银帝集团、银帝地产是国城集团间接持股的股东。
上述11亿元贷款发生在兰州银行IPO的关键时刻，直到2019年兰州银行为轻装上阵IPO，将上述贷款及利息对应的债权原价转让给三维汇成。
11亿元贷款或许成了兰州银行永远的痛，这让该行在零售转型战略中，一方面积极开展互联网贷款业务，另一方面又不惜与36%平台合作。作为贷款资方，兰州银行不担风险，但也只赚取较低利润。
兰州银行披露的2024年度报告显示，截至报告期末，该行个人贷款和贷款余额594.41亿元（占比23.46%），不良率为1.77%；公司贷款和垫款占贷款余额1939.68亿元（占比76.54%），不良率为1.85%。
个人贷款中，个人住房贷款余额320.17亿元、个人消费贷款余额196.55亿元、个人经营贷款余额55.85亿元、信用卡余额21.84亿元，分别占个人贷款总额的53.86%、33.07%、9.40%、3.67%，不良率分别为1.63%、1.36%、3.94%、1.79%。
作为商业银行个人贷款业务的“基本盘”，个人住房贷款的不良率往往要低于个人消费贷款，但根据兰州银行披露，该行个人消费贷款比住房贷款的不良率低了0.27个百分点。
与全国性股份制银行、优秀城商行相比，兰州银行的个人消费贷款不良率也处于相对较低水平。
根据各家银行披露的年报显示，截至2024年末，招商银行、平安银行、兴业银行、渤海银行的个人消费贷款不良率分别为1.04%、135%、1.62%、12.37%；而宁波银行、杭州银行、南京银行、重庆银行的个人消费贷款不良率分别为1.61%、1.20%、1.58%、1.05%。
兰州银行个人消费贷款不良率何以保持较低水平？或许，这与该行互联网贷款业务模式有关。开甲财经在中国裁判文书网搜索“兰州银行”调查发现：兰州银行与X多多、花X借钱、小X优品、乐X借等平台合作放贷，由第三方担保机构提供担保，兰州银行作为资方并不承担逾期风险。
但截至发稿前，兰州银行暂未披露合作助贷机构名单。多位网友在黑猫平台反馈，兰州银行合作的信用X、你X贷、X小花、易X花等平台贷款年利率高达36%。
兰州银行2024年度报告披露，2024年4月25日，该行召开了五届董事会第二十二次会议，会议听取了兰州银行互联网贷款业务报告。2024年12月4日，该行召开了六届董事会2024年第三次临时会议，会议审议通过关于修改“兰州银行互联网贷款管理办法”的议案，听取了兰州银行2024年互联网贷款业务评估报告。
不难发现，兰州银行虽未在年报中披露互联网贷款业务的详细情况，但该行两次向董事会汇报互联网贷款业务，足以说明该行对互联网贷款业务的重视。
转自：开甲财经
