招商银行行长王良说，银行的净息差水平已经低于不良贷款，意味着银行的净息差可能难以覆盖三项成本。
净息差是贷款利率减去存款利率的差额，是银行利润的主要来源。
不良贷款率，是银行主营业务是否有效的主要指标。
挣钱的指标低于可能亏损的指标，说明银行的营业情况可能出现了问题。
以贷款产品为例，年初，推出了一波年化利率低于3%的贷款产品，就是竞争太激烈冲突，各个银行都在抢那一部分客户。后来被监管叫停。
我一个朋友是贷款中介，他也说贷款中介行业越来越难了，不仅仅表现为客户质量的下沉，也表现为贷款产品的适配度不高。
不过，这事的根源不在银行身上，而是整个社会的投资回报率下降了。
解决的办法无非是两条：一是技术进步提高全社会的生产效率和投资效率；二是降低全社会的杠杆率，说白了就是耗死一批企业，债务强制出清，剩下的资本少了，投资回报率自然就高了。
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