我知道很多朋友，买房的时候，都喜欢贷公积金。
但如果，你买的是老破小。
其实，你贷公积金，还不如用商贷。
理论上来说，你用公积金，利率可以降低。
商贷是 3.05。
公积金只有 2.6。
将近 0.5 个点的息差，还是很值得关注。
但是公积金和商贷，有一个最大的区别。
贷款年限是卡死的。
现在的规则是 50 减房龄。
比如说，你是今年全新的房子，或者是 2006 年以后的房子。
那么可以贷款 30 年。
但如果你这个房子，是 96 年以前的。
那就是 20 年。
你是 91 年以前的，那就只能是 15 年。
但是上海的老破小，80 年代和 90 年初的房源是最常见的。
也就是说，你买这样一套老破小，公积金只能贷款 15 年。
这样一套老破小，你去商业贷款，很多还能够贷到 30 年。
但是这样的房子，你去公积金只能 15 年。
但是我们这么多年来，因为货币超发，物价上涨，房价上涨。
对普通人而言，最好的贷款方式，就是 30 年等额本息。
你去公积金只能贷 15 年。
你去商贷可以贷 30 年。
每月的月供，后一种比前一种低。
考虑到通胀，考虑到物价，考虑到你的首付，各种情况之后。
后一种其实选择会更优。
当然，这种事情，也只能说你能够理解。
那么当 15 年和 30 年二选一的时候，你选 30 年。
如果你不愿意理解，或者你就是觉得公积金好。
那么你去选公积金。
但事实上，现在公积金，已经很鸡肋了。
以前是因为商贷要 6 个点 7 个点，公积金只要 3 个点。
现在息差并没有那么高。
而且现在这个时候，在这么低的息差前面。
就算你的贷款金额，能从 50 变成 250，其实没什么区别的。