金华浦江，女子13年前给儿子女儿各买了一份保险，10年总共交了23万多。营销员当时告诉她，交满10年就能取。如今急需用钱去取时，竟发现保险期长达73年，到2084年才能取。找当年的保险营销员对峙，却发现对方已经成“植物人”。 “73年后才能取回本金和收益？”张女士听到这个结果时，感觉如同晴天霹雳。她本以为给孩子买的保险可以在10年后兑现，却没想到要等到2084年。 更让她崩溃的是，当她试图联系当年的保险营销员时，却得知对方已经变成“植物人”。这一切究竟是怎么回事？ 事情要追溯到2011年，张女士居住在浙江金华浦江，那时她的儿子和女儿年仅七八岁。作为母亲，她一直为孩子的未来筹划，希望能给他们一笔教育资金，让他们将来上大学时不用为学费发愁。 这时，一位信泰人寿的保险营销员华某某找到了张女士，向她推销一款名为“恒富通两全保险（分红型）”的保险产品。 营销员说得绘声绘色：“这款保险比银行理财划算，不仅安全，还能每年分红。只要交满10年，到孩子读大学的时候，本金和收益就能一起取出！” 这让张女士十分心动。毕竟，储备孩子教育资金是她的首要目标，而“10年”听起来也不算太久，于是她当即决定为两个孩子各买一份保险，每年需缴纳23500元。 从2011年到2021年，张女士咬牙坚持，十年如一日地按时缴纳保费，总共支付了23万多元。保险产品的分红似乎也在履约。 从投保的第四年开始，每两年会有一次分红，两份保险合计每次能分到8400元。十年下来，她总共拿到了约7万元的分红。 尽管分红数额并没有营销员描述的那么“诱人”，但张女士还是对未来充满期待。她相信，再熬几年，孩子上大学的时候，这笔保险资金就能兑现。然而，她万万没有想到，这份期待最终换来的却是失望和无奈。 2021年7月，张女士的保费已交满10年，她满心欢喜地拨通了保险公司的电话，准备把钱取出来。 然而，客服的一句话让她愣住了：“这笔钱现在取不出来，根据合同，要到2084年才能取回本金和收益。” 张女士一时间难以相信。怎么可能？营销员明明说过，交满10年就可以取，怎么会变成73年？她赶紧翻出保险合同仔细查看，这才发现“保险期间”为73年，而她之前从未关注过这一关键条款。 更让她无法接受的是，这份合同竟是在签约三年后才补发给她。在这三年里，她一直以为自己的保险期限是10年，完全没意识到合同里隐藏着这样一个“长远的”规定。 为了弄清楚真相，张女士试图找到当年的保险营销员华某某对质。然而，接电话的却是华某某的丈夫。对方表示，华某某五六年前因病成了“植物人”，对当年的工作早已无从回应。 这个消息让张女士的心情更加复杂。她感到愤怒，又带着一丝无奈。自己信任了一个营销员，却在十多年后发现，不仅资金取不回来，连对方也无法沟通。她只能再次找到保险公司寻求帮助。 保险公司在接到张女士的投诉后表示，这份保险合同自生效以来已经13年。根据公司记录，保单承保后，公司曾对张女士进行过电话回访，确认她了解相关条款。但张女士坚称，她从未被告知“保险期73年”，当初完全是被营销员误导。 针对张女士的退费要求，保险公司提出了一种“人道主义”解决方案：可以退还15.6万元，再加上此前的7万元分红，总计22.7万元。 虽然这个金额接近张女士的实际缴费，但还是比她的期望低了不少。对于这个方案，张女士难以接受，协商进入僵局。 律师分析，张女士的遭遇并非个例。许多消费者在购买保险时，常常因缺乏专业知识而被营销员的口头承诺误导。 尤其是在涉及长达几十年的分红型保险产品时，这种问题更加突出。那么，普通消费者该如何避免类似的困境？ 首先，律师建议，投保时一定要保留相关证据。比如录音、书面材料或视频记录，尤其是营销员对关键条款的解释。像张女士这样，仅凭口头承诺就签约，缺乏证据支持，维权难度会非常大。 其次，消费者要仔细阅读合同条款，尤其是保险期限、退保规则和分红方式。合同是具有法律效力的文件，任何口头承诺都不能代替合同的约定。如果发现营销员的说法与合同内容不一致，一定要及时提出质疑。 最后，投保前要明确自己的需求。分红险更适合长期资金储备，比如为子女教育或养老做准备。如果经济条件不宽裕，或者有短期资金需求，这种产品可能并不适合。 分红型保险并不是理财工具，而是一种以保障为主的保险产品。虽然分红能够产生一定收益，但受保险公司经营状况的影响，分红金额并不稳定。只有长期持有，才能在一定程度上实现收益最大化。 律师指出，分红险适合以下人群：一是希望为子女储备教育资金的家庭，二是为养老做规划的中青年人群，三是具备闲置资金且愿意长期持有的投资者。 但值得注意的是，分红险并非适合所有人。
