随着社会信用体系建设的不断完善，个人征信记录已成为影响金融活动、日常生活的重要“经济身份证”。良好的征信记录是顺利申请贷款、办理信用卡等金融服务的关键，而征信报告中的不良记录则可能给个人金融活动带来诸多限制。在此背景下，部分群众急于消除不良征信记录的心理，被不法分子利用，催生了“征信洗白”这一金融黑灰产骗局，不仅侵害消费者财产安全，更扰乱了征信业正常秩序与金融市场生态。作为持牌消费金融机构，中原消费金融积极践行社会责任，通过揭露骗局套路、普及征信知识，助力消费者提升风险防范能力，守护信用安全与合法权益。

近期，江苏南通一起涉及“征信修复”的民事纠纷案件，再次为公众敲响了警钟。市民张某在办理银行贷款时，因征信报告中存在8家金融机构的逾期还款记录，导致贷款审批受阻。急于解决问题的张某经人介绍，结识了声称可提供专业“征信修复”服务的陈某，并与陈某所在的某信用服务公司签订《征信异议申请委托代理合同》。合同约定，该公司为张某代理征信异议申诉，若90日内未完成委托事项则退还代理费。张某当日支付15000元代理费后，不仅按要求提交了相关材料，还根据陈某指示额外支付800元用于制作虚假病情证明，以期达到消除不良记录的目的。

然而，约定的期限届满后，张某的征信不良记录并未消除。多次催促无果且退款遭拒后，张某无奈向南通市崇川区人民法院提起诉讼。法院审理查明，双方签订的合同表面为“代理异议申诉”，实质是意图通过伪造病情证明等非法手段消除征信不良记录，该行为违背诚实信用原则，扰乱了征信业健康发展，损害社会公共利益与公序良俗，依法判定合同无效，并判决某信用服务公司退还张某15000元代理费。该信用服务公司不服一审判决提起上诉，南通中院二审维持原判。

中原消费金融通过梳理同类案例发现，“征信洗白”骗局有着固定的运作套路。不法分子通常以“专业征信修复”“快速洗白征信”为噱头，通过虚假宣传夸大自身能力，声称拥有特殊渠道、专业技术或与相关部门有合作关系，可在短时间内消除征信不良记录。在获取消费者信任后，以“服务费”“材料费”等名义收取高额费用，随后要求消费者提供个人身份信息、征信报告等敏感资料，甚至诱导其伪造虚假证明材料。最终，不法分子要么以各种理由拖延时间，要么直接失联，消费者不仅无法实现“修复征信”的目的，还面临财产损失、个人信息泄露的风险，情节严重的还可能因参与伪造材料构成违法犯罪，承担相应法律责任。

事实上，个人征信系统由中国人民银行征信中心统一管理运营，征信记录的产生、修改、删除均有严格的法律规定和操作流程。根据《征信业管理条例》等相关法律法规，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。任何机构和个人都无权随意修改、删除真实、合法的征信不良记录，所谓“征信洗白”“征信修复”均属于违法行为，相关承诺纯属无稽之谈。

作为一家持牌消费金融机构，中原消费金融始终将消费者权益保护置于首要为孩子，中原消费金融郑重提醒广大金融消费者，要树立正确的征信观念，认识到征信不良记录的消除需遵循法定程序，切勿轻信“征信洗白”“快速修复”等虚假宣传。若对征信报告中的记录有异议，可通过中国人民银行征信中心官方渠道、相关金融机构合规途径提出异议申请，依法维护自身权益。同时，要提高风险防范意识，远离各类非法金融中介，不向陌生机构或个人支付“征信修复”费用，不提供个人敏感信息，不参与伪造证明材料等违法行为，避免因一时心急陷入骗局。

未来，中原消费金融将继续发挥行业示范作用，积极参与打击金融黑灰产，持续优化金融消费者权益保护服务，共同营造安全、健康、有序的金融市场环境，助力金融消费者守护信用安全与财产安全，推动金融行业高质量发展。