关于社保养老金的几大网络谎言，流传还非常广，误导很多人。迫切需要澄清。

1、你交的社保，养了别人父母。

——错。你交社保，是存起来给未来的你退休用，政府担保、承诺。类似于你存款到银行，存30年期，期间不能取，银行可以拿你的钱去贷款、投资等等，30年后银行给你钱，涉及的是银行信用。政府信用是最高信用，国债0风险，所以比银行强。但内在的道理是类似的。

2、政府补贴体制内视同缴纳，退休金高，不公平。

——错。A、不是政府补贴，是政府欠款，是政府欠他们的退休金。因为在没有社保制度之前，就有退休金了。不可能并轨社保，就没了。这个钱不是补贴、白给，是政府把欠体制内退休老人（公务员、医生、老师之类）的钱，拨款出来，通过社保转交给他们。B、非常公平。因为社保要看工龄、历史缴费年限来发高或低的退休金。这些体制内老人（2014年并轨前退休的，还有2014年前参加工作的）不可能工龄只从2014年算起吧？还是要实事求是，从他们参加工作算起，这些计算出来的工龄、历史缴费由财政承担，是为视同缴纳（视同历史上交过社保，实际是财政每年补交、转交社保）。C、退休金高，是不是公平？体制内退休金是跟在职、同级别的同事比较，不是跟农民、BAT华为外企比较。农民可能收入低，但BAT华为外企收入很高。都不能比。只能跟在职、同级别的同事税前工资比较，计算出退休金的替代率（退休金除以在职税前工资），这个替代率一般都是60-70%多，这是国际惯例。因为不能让退休后的公务员、老师、医生等收入一下子减少太多。目前从漳州的体制内退休金来看，大约就是这个比例。比如，2014年前退休的科级公务员社保退休金到手6000-8000多元（含生活补，包括基层乡镇），在职的同级别科级公务员税前大约是12-15万元（工龄不同），替代率大约是50-60%左右；前几年刚退休的科级公务员社保退休金（不包括年金，年金不是社保，偏商业性质）会高一些，但也不超过60-70%替代率。

计算替代率时，通常会错在两个地方：1、比在职同事的税后工资。应该比税前。税前工资可以比税后高40-50%。2、跟年轻同事比。很多老师、医生、公务员熬到退休时，职称级别上来了，比如老师可能是特级教师，医生可能是主任医师，公务员可能是处级调研员，怎么可能跟年轻同事比？只能比较同级别、同职称。

3、农民退休金为什么少？

中国社保养老金对农民、城镇无业无雇主居民是一视同仁的，没有区别对待。如果退休金少，主要原因就是自己或自己的子女帮你交的太少。中国农民最早平均一年交的社保养老金只有100来块，现在大约300块左右，300块交15年，退休金一年就能有2000元，非常优惠了，因为其中财政补贴占了三分之二左右。

多交多得，关键是他们或他们的子女不多交，如果过去20年农民交或农民子女替他们交一年3000元，则20年后，目前的退休金会有七八千元一年。

4、农民为什么没有视同缴纳？

因为农民没有雇主，有可耕地、宅基地，在解放前、解放后、改开前、改开后、社保制度出来前，都没有退休金，所以没有视同缴纳。视同缴纳需要雇主帮忙交。农民交过公粮，那是农业税；农民卖过统购统销粮，那是卖，只是统购而已；农民做过义务劳动，但那些主要是修公路、水库水渠、学校等，是给农村、农业、农民自己服务的。另外，农民交的税占国家财政收入比重一直非常小，早在1960年前后，比重就小于14%。到了1980年就不到5%。而同期农业人口占比是85%。人均税赋贡献非常小。

目前国家每年补贴给农民的社保养老金、医保大约一年是9000亿元左右（整体城乡社保补贴超过1.11万亿元，其中养老金补贴4000多亿元，10-15%给城市里的城乡社保退休人员，农民大约占85%起；医保近7000亿元，农民占75-80%左右）。此外还有农村低保户、特困户的补贴大约2000亿元出头，耕地地力、农机、种业、农业保险补贴、高标准农田补贴等中央财政补贴一年大约9000 亿元。

还有财政每年对农村公路（修路、养护一年小一千亿元）、学校（3000多亿元）、医院（2000来亿）、电网、通信、水利等的补贴与投入，每年还有七八千亿元。因为农村公路不收费，农村人口少、分布广、收入低，电网、通信、医院等都是纯赔钱。

上述合计大约是一年2.8万亿元。不是没有反哺农村农民，是一直有给钱。农业税也已取消20年了。建国以来财政对农村、农业、农民的补贴、投入，远远超过农民交的农业税，也超过农业的总产值。

农村、农业、农民的问题在于：中国人多地少、人均可耕地太少，尤其是南方山区，导致农业生产力太低，养活自己都难，没法给未来养老留下多少钱。

5、农民穷，农民可怜，农民需要更多补贴。

A、真穷，走低保户，我支持，低保户目前一个人一个人月财政给600-1000元补贴。B、有些城市近郊农民不穷。有些集体经济还颇为有钱。有些农民则是拆迁致富。C、除了低保户，普通人的养老是子女的义务，不是政府。有手有脚有子女，自己参加社保、多交多得就是了。D、农民如果读书、参军、经商、务工，也可以跳出农门，改开以来很多农民进城了，不务农了。改开到现在也有48年了。就是改开前，也有很多农民读书、参军、务工。现在的体制内人员，很多也是农民子弟。换言之，大家机会是一样的，只是看你有没有读书考试跑出来。

6、给农民发钱，一个月1000元退休金，会有什么后果？

A、会导致大家不想交社保，因为不交也能有退休金。尤其是不想交职工社保。灵活就业人员不交职工社保，个个转而交城乡社保。职工社保可能崩盘。B、财政困难。目前1.9亿城乡社保退休金领取者，一人一年补贴1万，就是小2万亿元，未来老年化，金额还会不断增长。中国中央财政加地方财政总收入才22万亿元。

7、男人寿命短，交社保不划算。

A、早死的人，个人帐户也会退还，还有丧葬费、抚恤金。城乡社保参保者，不亏，因为本来就没有单位缴费，还有一笔一次性丧葬补助几千元。职工社保参保者，有点亏，但亏不多；只要能活到70-71岁，一般都会不赔。B、早死的人毕竟只是少数。网上是忽悠你的。只要不抽烟不喝酒有运动，没有家族病史，开车小心，多数男人寿命还是会超过70岁的。联合国《2024 世界人口展望》：2023 年中国男性死亡年龄中位数≈73 岁。七普（2020 人口普查）测算的中国男性死亡年纪中位数区间：70～74 岁。C、离婚、破产通常拿不走你的社保养老金，会保障你的基本养老金，不会剥夺。

8、交社保不透明，不知道未来自己退休金多少钱。

可以算的。职工社保、城乡社保都有计算公式。你问问AI就知道。当然，退休年纪可能推迟，这个是有可能的，因为人的寿命在增长，老年化、少子化也导致社保有支付压力，未来可能退休年纪不断延长，到67-68岁都有可能。但职工社保退休金不会缩水，因为它的计算公式是确定的。

城乡社保退休金（农民及城市无业、无雇主的投保）计算公式：月养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金。基础养老金年年涨，由政府定，不是只有比例涨幅，有时也有绝对值涨幅。个人帐户养老金=个人账户储存额除以139个月。 个人账户储存额= 个人历年缴费 + 每年政府缴费补贴 + 集体补助 + 账户利息。假设物价不变、基础养老金不变，现在就可以预测未来，问问AI就有。

职工社保退休金也是类似。计算公式=基础养老金 + 个人账户养老金。个人账户养老金=个人账户全部储存额除以139个月。基础养老金=计发基数乘以 (1+本人平均缴费指数) 除2乘以缴费年限乘以1%。计发基数为退休当年口径工资（类似社平工资）。

基础养老金可能有些朋友理解不了，可以这样理解：假设你工资就是本地的社会平均工资，交了30年社保，则基础养老金就是社平工资的0.3倍；交了40年，则是0.4倍。如果你的工资是社平的3倍上限，则交30年你的基础养老金是社平的0.6倍，交了40年是0.8倍。如果你的工资非常低，按社平0.6倍下限交的，国家会补偿你，交30年你的基础养老金是社平的0.24倍，交了40年是0.32倍。

公式确定，很容易计算退休金。2025 年北京职工养老计发基数是12049 元 / 月。一位北京年轻的职工社保参保者，工资约等于社平（计发基数为1），交社保30 年，不考虑通货膨胀（从计算公式可知，如果通胀，缴费会增长、社平会增长，退休金也会增长，以适应物价上涨，所以不用担心）与社保利息，退休金大约一个月6100元。

换成漳州。福建省只有7932元，远低于北京，所以：一位漳州年轻的职工社保参保者，工资约等于社平（计发基数为1），交社保30 年，不考虑通货膨胀，退休金大约一个月4000元。

大家可以看出来：北京社保交的多（社平高，扣费是按比例的，所以扣钱扣得多），所以退休金就高，漳州相反。非常公平。

好的企业（比如好外企、BAT字节京东PDD、央企）退休金是可能超过体制内的。从计算公式就可以看出来。北京一个年轻人，假设在BAT字节工作30年退休，工资是社平的3倍上限，则不考虑通胀、社保利息，未来退休金一个月是：14700元（没有考虑企业年金，只看社保）。

同期的北京体制内年轻人（公务员、老师等），因为工资会一直低于社平3倍，30年后的社保退休金会明显低于1.47万元（同样未考虑职业年金，只看社保）。