“不赔卖什么保险？”四川成都，男子确诊肾癌后直到第34天才报了案，而保险公司就以男子违反10日内通知的规定为由，直接拒绝赔付20万元的重疾保险金。男子感到十分委屈，报案需要提交完整病历，可医院拖了30多天才给，他也没有什么办法。谁知保险公司更觉得委屈，明明白纸黑字都写了保险事故发生之日起10日内必须完成通知，可男子明知有时限，却逾期报案，已经违反了合同义务，就无法申请理赔，这是公司的规定。多次协商无果后，男子把保险公司告上了法院。法院判了！

据悉，李先生在2017年1月投保了某保险公司的一份重疾险，基础保额10万元，之后自动翻倍至20万元。

根据李先生的病历记录来看，他在2025年8月底在常规体检中被查出左肾有异常占位，后经增强CT检查，高度怀疑是肾癌。

几天后，李先生接受了左肾部分切除手术。9月18日，医院出具了病理报告，确认李先生患上了肾癌。

虽然病理报告出来了，但李先生并没有很快就拿到，因为病理报告需要审核、统一归档。李先生早就申请了查看完整病历，但直到10月22日才拿到手。之后李先生第一时间向保险公司报了案。

可保险公司却表示李先生从发现患上肾癌到报案，已经隔了34天，远超保险合同中约定的10日内通知的约定。

保险公司工作人员解释，设置10日报案期限，是为了方便公司及时核查病情、固定诊疗证据，防止时间过久出现证据灭失、虚假理赔等风险，合同约定具备约束力，客户应当遵守。

在拿到拒赔通知后，李先生又委屈又无奈，他表示自己完全没有刻意拖延理赔的想法，自己刚做完肾癌切片手术，身体本就虚弱，出院后反复在线上申请病历，才等到全套资料。

更何况按照保险公司的要求，没有完整病理、手术记录，就算提前报案，也没办法提交理赔材料完成审核。

李先生认为，是医院的拖延出具病理报告，并非自己故意拖延，所以保险公司不能单凭时间超期就直接拒赔。

双方多次线下协商，保险公司始终坚持原有拒赔结论，沟通彻底陷入僵局，李先生只能向法院提起诉讼。

《保险法》第21条规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

由此可见，保险公司想要以“未及时通知”为由拒赔，两个条件必须同时满足，缺一不可：

第一，投保人、被保险人存在故意拖延，或是重大过失忘记报案；

第二，因投保人、被保险人的延迟通知，直接导致保险公司无法核实事故性质、患病原因、损失程度。

本案中，李先生并非故意不及时报案，也不存在重大过失，他已经第一时间申请病理材料，但医院那边却迟迟不出具病理报案，导致错过了10天的报案期。

更何况李先生在拿到病理资料当天就报了案，全程积极推进理赔，不存在刻意隐瞒、拖延不报的行为，其主观上没有任何过错。

因此，保险公司不能将医院的问题全归责到李先生身上。

其次，保险公司约定10日内必须报案，这属于格式条款。

采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。

《民法典》第497条规定，有下列情形之一的，该格式条款无效：
（一）具有本法第一编第六章第三节和本法第五百零六条规定的无效情形；
（二）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利；
（三）提供格式条款一方排除对方主要权利。

本案中，保险公司制定的10日内必须报案的条款，没有考虑到医院出具病理报告的时间是否一定会在10日内，这无疑是加重了李先生的责任，免除或减轻了自身责任。

因此，这10日内必须报案的条款，不能对李先生产生法律效力。

一审法院经审理后，判决保险公司应当全额向李先生支付20万元重大疾病保险金，返还李先生确诊癌症后多缴纳的保费2975.37 元。

保险公司不服一审判决，认为法院无视合同约定的10日通知条款，随即向二审法院提起上诉，主张应当按照合同约定免除赔付责任。

二审法院重新核查全部证据、病历调取记录、医院流程说明后，维持了一审判决，驳回了保险公司的全部上诉请求。

最后，普通人不懂保险条款里的弯弯绕绕，生病之后第一反应是治病休养。就算记得要报案，医院病历不是随取随拿，普通人根本控制不了这个时间差。

保险公司设置报案时限初衷可以理解，但不能机械地拿条款一刀切。

不过，如果条件允许，建议还是尽量先简单跟保险公司报备一句，哪怕暂时拿不到完整病历，提前登记出险信息，能最大程度避免后续“超期”纠纷。

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