我最近打算缴纳社保，我舅妈在社保局上班九年，跟我说了一番实在话：要是你的年龄已经超过三十五岁，就不要再考虑职工社保了。
为什么这么说呢?灵活就业女性要到五十五岁才可以办理退休，如果三十五岁之后才开始交，时间确实有点赶。刚开始交的那几年感觉不到什么负担，可一旦过了四十岁，赚钱会越来越难，收入也容易不稳定，再继续交职工社保经济压力就会很大。

没真正算过账的人，根本体会不到这里面的实际压力。在职职工交社保，单位承担大部分费用，个人只扣除8%，资金全部进入个人账户。灵活就业人员所有费用都要自己承担，养老保险缴费比例为20%，其中只有8%计入个人账户，剩余12%全部划入统筹基金。也就是说，你每月缴纳的费用里，大部分进入公共统筹账户，中途如果无力承担选择断缴，统筹部分的资金无法退还，只能退回个人账户的本息，之前缴纳的钱会损失很大一部分。

35岁开始参保，按照原先55岁的退休年龄计算，刚好可以缴纳20年，看着时间刚好够用。可现在政策已经调整，渐进式延迟退休正式实施，女性灵活就业人员的退休年龄每四个月延迟一个月，最终会逐步延迟至58岁。同时从2030年起，养老保险最低缴费年限每年提高6个月，最终将调整为20年。看似参保年限刚好满足要求，实则没有任何缓冲空间。中间如果遇到家庭变故、收入中断，停缴一段时间，到退休年龄就可能达不到最低缴费年限，还需要继续延长缴费，本来就较晚领取养老金，等待的时间会更长。

舅妈在办事窗口见过很多四十多岁断缴的参保人。三十出头的时候做小生意、跑业务，收入还算可观，觉得一年一万多的社保费不算什么。一过四十岁，行业收入下降、身体出现问题、老人需要赡养、孩子教育支出增加，各处都需要花钱，收入水平很容易出现下滑。社保缴费基数还会每年随着社会平均工资上调，今年最低档次的养老加医保需要缴纳一万四五，再过几年可能就接近两万元。收入没有上涨，缴费金额却逐年增加，很多人硬撑几年之后，还是无力承担只能停缴，之前缴纳的统筹部分也就无法收回。

她从来没有否定职工社保的价值，只是参保要匹配自身的收入能力。如果工作稳定、有充足的积蓄，缴纳职工社保当然是更好的选择，退休后养老金水平更高，医保报销待遇也更好。如果本身就是从事零散工作，收入波动很大，手里也没有足够的应急存款，硬要缴纳职工社保，只会大幅增加自己的经济负担。日常基本生活、孩子教育开支都已经紧张，还要优先凑社保费用，完全偏离了社保保障生活的初衷。

不少人还有固定的想法，觉得不交职工社保老年生活就没有保障。其实城乡居民社保也是正规的社会保障，一年缴费从几百元到几千元不等，可以自主选择缴费档次，缴费压力小很多。虽然退休后的养老金低于职工社保，但至少可以稳定缴满年限，年老之后每月有固定的收入，医保也能提供基础保障。比起硬扛职工社保、中途断缴导致之前的缴费受损，要稳妥得多。

说到底，社保的核心作用是托底生活，不是用来互相攀比的。不要看着别人缴纳职工社保就盲目跟风，要先衡量自己能不能稳定缴满规定年限。三十五岁之后，生活的抗风险能力会下降，每一笔固定支出都要评估好对应的风险。能够顺利缴满年限、正常领取待遇的才是真正的保障，中途无力承担断缴的，之前的投入就会变成损失。

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